Приобретение авто по льготному автокредиту

Количество автомобилистов в РФ растет с каждым годом. И чаще всего россияне покупают подержанные автомобили. Но если машине более 10 лет, и у нее солидный пробег, то при ее эксплуатации могут возникнуть проблемы. Обиднее всего, если через 10-15 километров пробега после покупки, вашему авто понадобится капремонт.

Чтобы избежать внезапных поломок, вместо подержанной иномарки можно рассмотреть покупку нового отечественного автомобиля. Да, по уровню комфорта Лада далека от Мерседеса, но это будет новая машина, а потому в первые годы проблем с ее эксплуатацией точно не возникнет. Кроме того, и запчасти на Ладу стоят на порядок дешевле в сравнении с иностранными аналогами.

Если же денег не хватает на покупку отечественного авто, поможет автокредитования. Причем здесь можно воспользоваться господдержкой, дополнительно сэкономив. О том, как купить новенькую Ладу с господдержкой, мы и поговорим ниже.

Общие положения

Чтобы сэкономить на покупке нового авто, нужно хорошо знать действующие программы кредитования. Например, можно скомбинировать два кредита: потребительский и автокредит. Первый используется для внесения первоначального взноса. То есть, если денег не хватает, оформляется потребительский кредит, позволяющий приобрести машину на выгодных условиях. Автокредит, в свою очередь, дает возможность получить поддержку от государства.

Купив машину, человек может объединить два кредита, снизив тем самым ежемесячную нагрузку по платежам. Эта схема подойдет для тех граждан, у которых не хватает денег на первоначальный взнос. Иначе потребительский кредит брать нецелесообразно – от него будет лишь вред и переплата.

Кто может получить субсидию

В 2023 году в РФ есть программа льготного автокредитования. По ней государство компенсирует гражданам часть расходов на покупку авто, если оно приобретается в кредит. Эта программа действует не первый год и имеет определенные условия. Так, попасть под субсидию может далеко не каждый человек. Для этого ему необходимо соответствовать ряду требований.

Правила, существовавшие до 2020 года, несколько отличались от тех, которые действуют на данный момент. Тогда госпомощь предоставлялась в следующих случаях:

1. Человек приобретает авто для семьи. Причем в ней должно расти как минимум двое несовершеннолетних.
2. Это первое авто гражданина. То есть, ранее на его имя не были оформлены другие транспортные средства.

С июня 2020 года в правила льготного автокредитования были внесены правки. Теперь к заемщику предъявляются следующие основные требования:

1. Наличие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка. Он может быть как родным, так и взятым под опеку. То есть, нужно соответствовать критериям программы «Семейный автомобиль».
2. Машина приобретается впервые в жизни. Это правило осталось неизменным. Сегодня данная программа называется «Первый автомобиль».

Помимо основных требований, есть еще ряд общих, о которых мы подробнее поговорим ниже.

Кредит

Автомобиль обязательно нужно приобретать в кредит. И это должен быть не потребительский, а именно автокредит. Отличия заключаются в том, что в последнем случае машина остается в залоге у банка до полный выплаты долга. Этот вид кредитования во многом похож на ипотеку, только деньги выдаются на приобретение авто. Максимальный срок кредитования – три года.

Наличие российского гражданства и ВУ

Чтобы получить автокредит, заемщик должен быть гражданином РФ. Иностранцу кредит на льготных условиях никто не выдаст. Кроме того, заявитель должен иметь действующее водительское удостоверение. Не удастся сразу купить машину, а затем сдавать на права.

Отсутствие прочих автокредитов

В год приобретения транспортного средства, заемщик не должен иметь других кредитных договоров на покупку авто. Получить субсидию несложно – человек должен лишь обратиться к кредитному менеджеру, заявив о желании купить машину в кредит на льготных условиях. Ему дадут бланк, который нужно подписать.

Выбираем авто и определяемся с кредитом

Следует понимать, что господдержка предоставляется далеко не на каждое авто. К транспортным средствам предъявляются достаточно жесткие требования.

В прочем, если ваш бюджет ограничен, и вам подойдет любая машина, то сложностей в выборе не возникнет. Рассмотрим основные требования, предъявляемые к транспортным средствам:

1. Важно, чтобы автомобиль был российского производства. Причем это может быть необязательно Лада. Можно выбрать и иномарку, но она должна собираться на территории РФ. Данным требованиям не соответствует калужский Фольксваген Тигуан.
2. Максимальная полная масса авто – 3500 кг. Льготный кредит выдается только на легковые авто.
3. Чтобы машина участвовала в программе, производитель должен заключить с государством специальное соглашение. Также ему следует получить сертификат на конкретную модель.
4. Максимальная стоимость ТС – 1 миллион рублей. Ранее граждане могли покупать более дорогие машины с господдержкой, но с 2020 года правила ужесточились. Следует понимать, что речь идет не о сумме кредита, а о стоимости ТС по договору.
5. Авто должно находиться в залоге у банка. То есть, должен быть оформлен автокредит, а не обычный потребительский.
6. Авто должно быть новым. К участию в программе допускаются прошлогодние машины.
7. Машину следует покупать в автосалоне, не используя программу трейд-ин.

Одним из наиболее важных изменений в правилах является уменьшение цены авто, которое доступно к приобретению со скидкой. Ранее максимальная сумма составляла 1,45 миллиона рублей, теперь же – только миллион.

На первый взгляд может показаться, что выбор невелик, но это не так. Помимо Лады можно купить Хендай Солярис, Киа Рио и другие популярные модели. Доступны варианты в кузовах седан, хэтчбек, универсал и даже кроссовер (естественно, это будут бюджетные компактные модели). Также есть куча моделей китайского автопрома.

Оцениваем собственные финансовые возможности

Если вы уже оформляли кредиты ранее, то должны знать, что речь идет о большой финансовой нагрузке. Причем автомобиль – покупка не из дешевых, а потому здесь нужно все тщательно рассчитать, чтобы затем не переплачивать.

Например, Виктор решил, наконец, поменять старую отцовскую Самару на что-то более современное. Мужчина имел белый доход, но его зарплаты не хватало для получения автокредита по хорошей процентной ставке. Какое-то время Виктор присматривался к подержанным автомобилям, но его отпугивали возможные подводные камни и риск нарваться на дорогостоящий ремонт спустя какое-то время после покупки.

В итоге мужчина решил воспользоваться автокредитом с господдержкой. Он продал Самару за 120 тысяч рублей, но даже несмотря на государственную субсидию в размере 10% от стоимости авто, Виктору не хватало денег.

Приобретая авто, мужчина не знал, что для участия в льготной программе нужно брать именно автокредит. Поэтому он оформил потребительский кредит на полмиллиона рублей под 14% годовых.

Как оказалось впоследствии, в автосалоне не было машины в необходимой Виктору комплектации и цвете. Авто могли доставить под заказ, причем ждать нужно было порядка трех месяцев.

Также Виктор узнал, что для получения субсидии автокредит требовалось взять прямо в салоне. То есть, нужно было, чтобы выгоду получил банк, автосалон и прочие участники этой цепочки. Также обязательным условием для получения кредита являлась покупка полиса каско.

Таким образом, Виктору пришлось ждать несколько месяцев перед тем, как он смог оформить автокредит, используя средства потребительского. Причем в процессе ожидания мужчина платил 11,5 тысяч рублей в месяц банку.

Оформление бумаг в автосалоне

Спустя пару месяцев после подачи заявки, Виктору позвонили из салона и сообщили, что его машину уже доставили. Соответственно, можно было начать оформление документов.

Поскольку у Виктора уже был оформлен потребительский кредит, то он планировал взять фиктивный автокредит – на 10-15 тысяч рублей, только чтобы получить субсидию от государства. Однако схитрить не удалось, поскольку оказалось, что существует понятие минимальной суммы, предоставляемой банками при автокредитовании.

Чтобы поучаствовать в льготной программе, Виктору нужно было взять кредит минимум на 300 тысяч рублей. Итоговые расходы покупателя составили:

1. Автокредит на 303 тысячи рублей под 15% годовых. Ежемесячный платеж – 7,3 тысячи.
2. Оформление полиса каско – около 19 тысяч рублей.
3. Максимальный первоначальный взнос за Ладу Весту в кузове универсал – около 420 тысяч рублей. Причем государственная субсидия составила 10% от стоимости авто.

В результате от первого кредита у мужчины осталось порядка 200 тысяч рублей. И без оформления этого займа, Виктор не смог бы купить авто, ведь личных средств на первоначальный взнос у него не хватало. Тем не менее, ему пришлось гасить сразу два кредитных договора. Сумма выплат в месяц составила 18,6 тысяч рублей.

Возврат страховки

Не все заемные средства по кредиту пошли на покупку авто. Так, из 300 тысяч рублей порядка 43,7 тысяч составили страховки и смс-информирование. И от них можно отказаться, расторгнув договора GAP-страхования и страхования жизни. Сделать это можно в период охлаждения – по закону это время, когда страхователь имеет право отказаться от контракта, вернув себе страховую премию в полном объеме. По общим правилам, продолжительность периода охлаждения составляет 14 дней с момента заключения договора.

Банки настаивают на том, чтобы клиенты при оформлении автокредита покупали страховку жизни. Так кредитор будет уверен в том, что с заемщиком ничего не произойдет, и он своевременно расплатится с долгом.

Также клиентам навязывают и услугу GAP-страхования. Этот полис оказывается полезен в случае утраты авто. Клиент сможет получить возмещение в виде разницы между изначальной стоимостью авто и суммой возмещения по каско. Но оба страховых договора можно расторгнуть. На сам кредитный договор это никак не повлияет.

Если хотите вернуть страховку, направьте документы в страховую заказным письмом с описью вложения. Так вы сможете впоследствии подтвердить, что именно и куда было направлено. Также можно самостоятельно подать бумаги в страховую. Тогда вам нужно будет попросить сотрудника проставить печать о получении заявления на вашей копии документа. Но если хотите сэкономить время – отправляйте документы заказным письмом.

К каждому заявлению следует приложить копию паспорта и копию договора страхования. Также важно указать в заявлении реквизиты для перечисления платежа. Иначе представители страховой компании не будут знать, куда отправлять деньги.

Как правило, возврат средств происходит в течение месяца после получения заявлений. В период охлаждения страховщик должен вернуть клиенту 100% стоимости страховок.

То же самое касается и смс-информирования. Это еще одна услуга, навязываемая банками, от которой можно отказаться. Причем стоимость ее достигает нескольких тысяч рублей, которые можно будет вернуть, расторгнув соответствующий договор.

Возможность объединения кредитов, чтобы переплатить меньше

Допустим, при покупке авто вам пришлось оформить несколько кредитов. Тогда их можно будет объединить в один. Это будет потребительский кредит.

Для этого придется обратиться в банк с заявлением. Далее вам предложат несколько условий оформления потребительского кредита. Возможно, придется взять большую сумму, чем была до этого, но зато процентная ставка может быть значительно ниже.

Например, Виктор обратился в свой банк, желая объединить автокредит с потребительским. Ему предложили оформить кредит на миллион рублей, включив в него два предыдущих займа. Причем процентная ставка по новому кредиту будет составлять всего 11% годовых. При этом мужчине нужно было оформить страховку, защищающую его средства на банковских картах, близких и дом. Стоимость полиса была невысокой – чуть более 5 тысяч рублей.

Виктор рассказал кредитному специалисту все, как есть. Что он берет деньги для погашения кредитов в других банках, которые были оформлены под более высокий процент.

Получив кредит на миллион рублей, мужчина погасил два предыдущих. В итоге у него осталось полмиллиона рублей: порядка 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, еще 150 – от первого потребительского и около 50 тысяч составил возврат по страховкам.

Виктор решил не тратить все деньги на погашение долгов, а 200 тысяч оставить для того, чтобы закончить наконец ремонт. 300 тысяч мужчина использовал для досрочного погашения кредита.

Конечно, логичнее было бы отдать банку все оставшиеся деньги, ведь кредит выдается под процент, и чем быстрее заемщик рассчитается с долгом, тем больше денег он сэкономит. Но здесь каждый принимает то решение, которое является более выгодным для него.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита

Есть два понятия, которые нередко путают друг с другом: реструктуризация и рефинансирование. Ниже мы разберемся, в чем заключаются отличия между этими двумя понятиями.

Рефинансирование: что это

Данный термин означает, что один кредит полностью погашается средствами, полученными в результате другого займа. То есть, новый кредитный договор открывается, чтобы закрыть старый.

Рефинансирование кредита возможно в текущем банке. Однако подобный вариант предлагается кредиторами достаточно редко. Поэтому лучший вариант – сменить банк.

Законодательство позволяет рефинансирование сразу нескольких кредитов. Их попросту объединяют в один. В кредитной истории обязательно появится соответствующая отметка о том, что клиентом был закрыт один договор и открыт другой. Это никак не отразится на кредитном рейтинге.

Рефинансирование является отличным вариантом для снижения кредитной нагрузки. Заемщики с опытом отслеживают изменения на рынке. В частности, они могут следить за ставкой Центробанка. От нее зависят предложения банка, включая рефинансирование. И как только становится доступен кредит на более выгодных условиях, клиент осуществляет рефинансирование. Так он снижает уровень переплат.

Тот банк, в котором у человека уже оформлен кредит, вправе отказать ему в рефинансировании. То есть, банк не обязан идти на уступки даже в том случае, если изменилась ставка ЦБ. Он может не предлагать клиенту более выгодные условия. В подобных ситуациях клиент вправе найти другой банк, предлагающий программу рефинансирования. И если у заемщика хорошая кредитная история и он соответствует требованиям программы, другой банк оформит новый кредит со сниженной процентной ставкой, выплатив уже имеющийся долг.

В каких случаях может повышаться ставка

Следует внимательно изучать условия рефинансирования. Речь идет о сроках выплаты кредита, размере ежемесячного платежа и процентной ставке. Некоторые кредитные организации способны временно повышать процентную ставку. Здесь все зависит от условий банка и типа выбранного кредита.

Ставка при рефинансировании может повышаться в двух случаях:

1. При переводе залога со старого кредитора в пользу нового. Это возможно, если клиент рефинансирует ипотечный заем.
2. Заемщиком не были предоставлены банку бумаги, которые подтверждают закрытие рефинансируемых кредитов. Как правило, при рефинансировании новый кредитор должен самостоятельно перевести деньги на счет прежнего банка. Затем он вправе требовать у клиента справку из этого банка, подтверждающую погашение кредита. В большинстве случаев на закрытие отводится не более 90 дней. И если заемщиком не будет выполнено требование, ему повысят ставку (подобное повышение должно быть предусмотрено договором). Также банк вправе использовать другие санкции.

От чего зависит одобрение рефинансирования

Здесь все зависит от кредитной истории. Клиент с плохим рейтингом не нужен ни одному банку. Кроме того, существуют и другие требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам.

Например, банки обычно не занимаются рефинансированием следующих кредитов:

1. Оформленных в МФО (то есть, микрозаймов).
2. При наличии недавно закрытых или текущих просрочек.
3. С реструктуризацией.
4. Со сроком до полугода. В качестве исключения, банк может принять на рефинансирование заем с одним месяцем выплат, если он был оформлен в период с февраля по июля 2022 года, когда действовали повышенные ставки.
5. С суммой в пределах 30-50 тысяч рублей.

Что следует знать о реструктуризации

Речь идет о пересмотре условий по действующему кредиту. Реструктуризация возможна лишь в том банке, где заем был взят изначально. То есть, вы не можете перейти в другую кредитную организацию.

Реструктуризация обычно проводится в тех случаях, если у клиента появились материальные трудности и он не может более оплачивать кредит в прежних объемах. Для оформления процедуры, клиенту придется предоставить документы, доказывающие наличие подобных сложностей. Это может быть справка с работы, которая подтверждает снижение дохода. Также можно подать трудовую с записью об увольнении.

На каких условиях проходит реструктуризация

Условия реструктуризации определяются каждым банком самостоятельно. В частности, кредитор может сделать следующее:

1. Продлить срок кредитного договора. Как правило, максимально продление составляет до трех лет. Поскольку срок выплат увеличивается, то ежемесячный платеж снижается и уменьшается кредитная нагрузка на заемщика.
2. Снизить процентную ставку по кредиту. Такой вариант предлагается тем клиентам, которые в первый раз допустили просрочку, ранее исправно погашая все обязательства перед банком.
3. Отменить уплату процентов на определенный срок. Как правило, такие поблажки вводятся не более, чем на полгода.

У всех банков разные условия предоставления реструктуризации. Решение принимается по каждому клиенту в индивидуальном порядке. Причем что-либо комментировать банк не обязан. Он вправе ответить на просьбу клиента отказом или же требовать закрытия просрочек перед оформлением реструктуризации. При оформлении ипотеки клиент может воспользоваться альтернативой реструктуризации – получить ипотечные каникулы.

Вопросы выгоды

Реструктуризация всегда подается как процедура, призванная помочь заемщику. Тем не менее, она далеко не всегда выгодна клиенту банка. В частности, банк может предложить заемщику увеличить срок кредита с сохранением процентной ставки. И если человек согласится на такие условия, он переплатит в будущем. То же самое касается и незначительного снижения ставки при существенном продлении срока кредитного договора. В этом случае человек может думать, что добился от банка выгодных условий, но на самом деле он переплачивает в долгосрочной перспективе.

В большинстве случаев реструктуризация проводится тогда, когда человек находится в безвыходном положении. То есть, у него уже имеется просрочка, соответственно, кредитный рейтинг падает. И эта информация непременно попадет в кредитной истории.

Отметим, что реструктуризация сказывается на кредитной истории негативно. Но здесь нужно учитывать некоторые нюансы. Так, если вы сделаете реструктуризацию и закроете все просрочки, то это приведет к постепенному улучшению рейтинга. В особенности, если с момента оформления процедуры прошло более года, и заемщик исправно платит банку. Но в кредитной истории имеется специальное обозначение, которое позволяет банкам видеть реструктуризацию при запросе кредитной истории.

Подводя итоги

Таким образом, перед оформлением автокредита следует проверить, соответствуете ли вы условиям получения субсидии. Требования здесь довольно жесткие, а потому им будет соответствовать не каждый заемщик.

Брать несколько кредитов целесообразно тогда, когда это необременительно финансово, а денег на стартовый платеж у вас не хватает. В других случаях загонять себя в долги не стоит.

Следите за предложениями банков после оформления автокредита. Как только выпадет возможность, следует рефинансировать кредит в банке, предлагающем меньшую процентную ставку.

От навязанных услуг можно впоследствии отказаться. Речь идет об смс-информировании и страховках. Делать это нужно в период охлаждения – то есть, в течение двух недель после оформления кредитного договора. Так вы сможете вернуть 100% оплаты за навязанную услугу без каких-либо штрафов.