Несмотря на то, что сегодня авто – это средство передвижения, многие граждане не могут позволить себе покупку новой машины. Цены кусаются даже на автомобили отечественного производства, не говоря уже о легендарных «баварцах», о которых мечтает практически каждый автомобилист. Даже относительно дешевые поделки китайского автопрома редко стоят дешевле миллиона рублей.
И если денег у вас не хватает, а новенькое авто хочется, то выходом из ситуации может стать автокредит. Так вы получите авто прямо сейчас, а платить за него будете потом.
Однако на практике с получением кредита могут возникнуть проблемы. Например, банк посчитает вас недостаточно надежным заемщиком, а потому откажет в предоставлении средств. В подобных ситуациях дилеры предлагают следующую схему: вы находите поручителя с хорошей кредитной историей и высокой «белой» зарплатой. Кредит оформляется на него, а спустя несколько месяцев его переоформляют на фактического покупателя, который и вносит все платежи.
Ниже мы рассмотрим, насколько безопасной является такая схема, и стоит ли на нее соглашаться.
Общие положения
На первый взгляд, дилеры предлагают неплохой выход из ситуации. Если банк отказывается выдавать кредит конкретному человеку, то ему никак не удастся получить деньги на покупку авто (разве что, занять у знакомых и родственников). В этом же случае вы получаете заветное авто, хоть и по не совсем стандартной схеме.
Сложность заключается лишь в поиске поручителя. Не каждый человек согласится взять на себя обязательства по кредиту. Но даже если вам удастся найти такого среди друзей или родственников, вы рискуете остаться в итоге без машины, и вот почему.
Действующее законодательство действительно позволяет человеку стать поручителем по кредиту, впоследствии переоформив его на себя. Но здесь есть и риск, что вы будете выплачивать кредит за другого человека, который будет указан в договоре фактическим заемщиком, оставшись в итоге без транспортного средства.
Обзор схемы, предлагаемой автосалоном
Итак, ввиду каких-то причин банк отказывает заемщику в предоставлении кредита. Не желая терять клиента, дилер предлагает ему найти поручителя и оформить кредит на него. Но так ситуация будет выглядеть лишь на словах. На деле же вы находите человека, который и становится заемщиком, а поручителем, в лучшем случае, становитесь вы сами. При этом представитель автосалона уверяет вас, что кредит перейдет на вас спустя несколько месяцев, хотя платить по нему вы будете уже после оформления.
Схема может показаться убедительной, ведь в автосалоне поручителем называют не вас, а другого человека, на которого оформляется кредит в банке. Вы же на словах покупатель, но что будет указано в документах? Разобраться, кто есть кто, несложно: если вы указаны в качестве поручителя в кредитном договоре, значит, вы и есть поручитель. Если так, то салон явно лукавит.
Если вы просто поручитель, банк заключит кредитный договор не с вами, а с другим лицом. С ним же дилер заключит договор купли-продажи автомобиля. Вы не будете владельцем автомобиля по документам, что бы вам не обещал представитель автосалона.
Как разобраться, кто есть кто
Сотрудники автосалона, как и банковские служащие, умеют убеждать граждан, выставляя ту или иную услугу в выгодном свете. Это их работа. Но в действительности все может выглядеть не так, как вам рассказывают.
Рассмотрим, что происходит в вышеописанной схеме:
- Получателем кредита является покупатель автомобиля, и по договору это не вы, а тот, кого автосалон почему-то называет поручителем.
- Дилер получает деньги и передает автомобиль покупателю.
- Вы являетесь поручителем и соглашаетесь нести ответственность по долгам покупателя-заемщика перед банком, если он по каким-либо причинам перестанет платить.
- Самый опасный момент в этой схеме – передача кредита поручителю, о чем говорит дилер. Это возможно, но нет никакой гарантии, что подобное вообще произойдет.
Нет никаких гарантий, что автокредит перейдет на поручителя
Переоформить кредит поручителю можно, если договориться с банком: заемщик объясняет, что не хочет и не может платить больше, а поручитель заявляет, что готов взять на себя все обязательства заемщика. В этом случае банк еще раз проверяет платежеспособность поручителя и, если все получается, заключает новый кредитный договор.
Но банк не обязан менять заемщика, и если вам отказали в кредите в первый раз, то снова могут отказать и не переоформлять вам этот кредит. Следует понимать, что в этой ситуации банк никому ничего не обещал – это сотрудники дилерского центра сказали, что переход кредита возможен.
В салоне могли бы рассказать и о другом способе, когда получатель кредита отказывается от платежей, а долг взыскивается с вас как с поручителя. Это еще хуже, ведь к оплате вас принудят, а машину не дадут.
В чем опасность
Без согласия банка заемщик не может оформить на вас автомобиль, так как по договору транспортное средство находится в залоге у банка. Кроме того, заемщик не обязан разрешать вам пользоваться автомобилем до полного погашения кредита, даже если вы производите платежи. На него был оформлен договор купли-продажи в салоне — по закону он является собственником и распоряжается своим имуществом по своему усмотрению. Формально он может дать вам машину, а потом потребовать ее назад, и будет прав.
Если заемщик отказывается платить, банк налагает штрафы за просрочку платежа: раз вы фактически оплачиваете кредит, вы должны будете их погасить. В дополнение к основному долгу с вас могут взиматься проценты, судебные издержки по взысканию долгов и другие банковские убытки. В итоге может оказаться, что машина стоит больше, чем планировалось.
Машину могут забрать за чужие долги
Если заемщик собрал другие кредиты и не смог их погасить, то его кредиторы могут подать иск о взыскании в суде. Они получат исполнительный лист, отправят его судебному приставу, и, если денег на счетах не хватит для погашения долга, имущество будет взыскано. Может случиться так, что этот автомобиль окажется единственным имуществом должника. Чтобы кредиторы не забрали вашу машину, вам нужно будет погасить долг другого человека.
Даже если все в порядке, и вы пользуетесь транпортным средством, возможно появление непредвиденных проблем. В случае смерти фактического собственника-заемщика вам придется решать все вопросы с его наследниками, на которых перейдет долг по кредиту.
Подводя итоги
Учитывая все вышесказанное, от такой схемы лучше всего отказаться. Возможно, стоит присмотреться к автомобилям на вторичном рынке (нередко такой подход позволяет сэкономить средства). Если же вы рассматриваете варианты только с новым автомобилем, то здесь также не все потеряно. Можно улучшить кредитную историю, накопить хороший первоначальный взнос, заложить жилье, занять денег у друзей и родственников. Вариантов много, и какой-то из них обязательно сработает.
Если вы твердо решили купить автомобиль в кредит, то лучше обойтись без шатких схем, где участники на словах договариваются, что один из них является поручителем, второй – заемщиком, а на деле все наоборот. У банка одна реальность, и она указана в кредитном договоре.
Если один банк вам отказал, вы можете обратиться в другой или взять потребительский кредит вместо автокредита. Возможно, стоимость кредита будет примерно такой же, но дадут его вам охотнее.
