Попал в аварию, но страховщик отказывается платить: как получить выплату

Даже самый опытный и аккуратный водитель может попасть в ДТП. Например, на городской дороге его подрезает какой-нибудь лихач, чтобы избежать столкновения, наш автомобилист резко выворачивает руль влево и преграждает дорогу едущей сзади машине. Как результат – происходит столкновение двух авто, а лихач безнаказанно скрывается с места аварии.

Если в аварии пострадали только машины, водители имеют право оформить европротокол. В этом случае им не придется вызывать сотрудников ГИБДД на место происшествия. Они самостоятельно заполняют бланки, подписывают их и разъезжаются. Впоследствии потерпевший может обратиться с таким документов в свою страховую компанию, где ему выплатят компенсацию или же предложат бесплатный ремонт.

Но иногда обстоятельства складываются не так, как нам бы того хотелось. И автомобилисту могут отказать в выплате, признав случай нестраховым. Но даже в этом случае водитель может получить компенсацию. О том, как это сделать, мы поговорим ниже.

Общие положения

Когда происходит ДТП, участники происшествия имеют два варианта дальнейших действий:

1. Вызвать сотрудников ГИБДД на место аварии. После этого инспекторы оформляют протокол.
2. Составить европротокол самостоятельно, не дожидаясь приезда сотрудников ГИБДД.

Для оформления аварии по европротоколу, водители заполняют один документ, называемый извещением о ДТП. Получить его можно в страховой компании при приобретении полиса ОСАГО. Такое извещение водители должны заполнить на месте, после чего они могут спокойно разъехаться по своим делам.

Что следует знать о европротоколе

В законодательстве РФ отсутствуют такие понятия как «европротокол» или «европейский протокол». Однако в быту эти термины встречаются очень часто. Именно так называется процедура оформления аварии без привлечения сотрудников ГИБДД.

Все, что нужно сделать автомобилистам – это заполнить извещение о ДТП. Это существенно ускоряет и упрощает время оформления аварии.

Такая практика много лет применяется за границей, откуда и пошло название. Тем не менее, к самой Европе она не имеет никакого отношения.

В данном случае водители заполняют извещение о ДТП самостоятельно, после чего каждый из автомобилистов едет по своим делам.

Когда можно составить

Следует понимать, что заполнить европротокол можно далеко не во всех случаях. Для оформления документа должны соблюдаться следующие условия:

1. В аварии принимало участие два авто.
2. ДТП произошло на территории Российской Федерации.
3. Оба водителя имеют полисы ОСАГО.
4. В результате столкновения повреждения возникли только у авто. То есть, в аварии нет жертв и пострадавших. Личное имущество участников повреждено не было.
5. Стоимость ремонта авто пострадавшей стороны не превышает 400 тысяч рублей.

Важно, чтобы были соблюдены все пять пунктов. Если же происшествие не соответствует хотя бы одному из них, то придется вызывать полицию. Учтите, что по закону водители обязаны оформить аварию (самостоятельно или с привлечением сотрудников ГИБДД). Если они этого не сделают – возможны неприятные последствия.

Например, один из автомобилистов может предложить другому договориться на месте. Вообще, это обычная практика при небольших столкновениях – виновник платит потерпевшему оговоренную сумму, после чего оба участника ДТП едут по своим делам. При этом, виновник может не брать с потерпевшего никаких расписок. И если последний окажется нечист на руку, он может заявить в полицию о том, что виновник скрылся с места аварии. Также не будет никаких доказательств передачи денег, а потому потерпевший сможет обратиться в страховую компанию для компенсации убытков. По факту он не только получит двойную выплату, но и подставит второго автомобилиста. Тот же, в свою очередь, не сможет доказать, что водители договорились об оплате на месте, ведь никаких подтверждающих документов у него нет.

Для получения страховой выплаты по европротоколу, пострадавший автомобилист может обратиться в любое отделение свое страховой компании (то есть, той, где у него оформлен полис ОСАГО). Чтобы получить информацию о доступных отделениях, зайдите на сайт страховой.

Центробанк РФ обязал работающих по каско страховщиков включать пункт об оформлении ДТП без вызова полиции в правила страхования. Поэтому, если авария соответствует требованиям европротокола, автомобилист может заявить убыток по ДСАГО или каско. И полицию вызывать ему не придется.

Сумма возмещения будет в рамках, определенных договором страхования. Здесь не действуют лимиты выплат по ОСАГО. По умолчанию, выплаты возмещений по ДТП, оформленным без сотрудников ГИБДД, должны осуществляться всеми страховыми компаниями, имеющими действующую лицензию на ОСАГО.

Как составить европротокол

Если авария произошла на территории РФ, автомобилисты могут составить европротокол. Сделать это можно даже в том случае, если машина поставлена на учет в Москве, но в аварию она попала в Белгородской области.

Заполнение европротокола возможно двумя способами:

1. Заполнив бланк, который выдается водителю при оформлении полиса.
2. Воспользовавшись приложением. В этом случае, европротокол заполняется в электронном виде.

Водитель обязан самостоятельно передать бумажный бланк в свою страховую компанию. В этом случае на выплаты устанавливается ограничение в 100 тысяч рублей.

Если данные передаются посредством приложения, страховщик получит координаты со спутника. Также будут переданы фото, которые не мог откорректировать пострадавший. В данном случае лимит на выплаты увеличивается до 400 тысяч рублей. Такая сумма действует при отсутствии разногласий между водителями. Если же они есть, устанавливается лимит в 100 тысяч рублей.

Чтобы оформить ДТП через приложение, нужно всего полчаса времени. Это наиболее быстрый вариант.

Какие бумаги понадобятся

Для получения выплаты, в страховую нужно будет предоставить такие документы:

1. Действующий полис ОСАГО.
2. Оригинал европротокола.
3. Удостоверение личности.

В свою очередь, виновник аварии должен уведомить своего страховщика о произошедшем.

Важно, чтобы пострадавший водитель обратился в страховую компанию с правильно оформленным европротоколом. Тогда страховщик обязан осуществить расчет стоимости ущерба и выдать обратившемуся направление на восстановительный ремонт. Но это идеальная ситуация.

Случаи, когда страховщик отказывает в выплате

На практике страховщик может не выдавать заявителю направление на ремонт. Соответственно, и в выплате компенсации будет отказано. Подобное происходит в следующих случаях:

1. Страховой случай наступил по вине водителя. То есть, автомобилист спровоцировал аварию, желая получить выплату.
2. Страховой случай произошел по причине ядерного взрыва, народных волнений, радиации и т. д.
3. Водитель предоставил страховщику не все документы, которые требуются для выплаты. В компенсации откажут, если автомобилист не может доказать, что страховой случай наступил и не в состоянии подтвердить размер ущерба.

Важно понимать, что вышеуказанный перечень является исчерпывающим. То есть, гражданину не могут отказать в выплате по иным основаниям.

Что делать, когда отказ страховщика неправомерен

К сожалению, далеко не всегда страховщик отказывает автомобилисту на законных основаниях. И тогда у последнего есть два варианта действий: смириться или бороться.

Например, Николай попал в аварию. Виновником был второй водитель, который не отрицал своей вины. Автомобилисты составили европротокол и разъехались. На следующий день после ДТП Николай обратился в свою страховую компанию. С собой у него был полис, паспорт и европротокол.

Пострадавшее авто получило незначительный ущерб. Был помят бампер, правое крыло и разбита фара. Такие повреждения без проблем покрывает лимит, установленный по европротоколу. По приблизительным оценкам, стоимость ремонта составляла 80-90 тысяч рублей.

Когда Николай подал документы представителю страховой, тот осмотрел машину и составил внутренний акт повреждений. Спустя 10 дней, мужчина получил направление на ремонт. Однако в тот же день с ним связался начальник отдела по урегулированию убытков страховщика. Он сообщил клиенту, что компании нужно больше времени, чтобы рассмотреть его случай.

Николай связался с тем автосервисом, который указали в направлении на ремонт. Здесь ему сообщили, что машину на ремонт никто не примет до тех пор, пока страховщик не даст официальное одобрение.

Через пару дней компания признала случай нестраховым. Соответствующее письмо было отправлено по адресу клиента. Этот документ аннулировал ранее выданное направление на ремонт. Аргументом страховщика было то, что второй водитель якобы не признал свою вину в ДТП. Однако это было неправдой, ведь последний расписался в европротоколе.

Николай с подобным решением страховщика не согласился. Для того, чтобы доказать свою правоту, он сначала написал официальную претензию, а затем подал иск в суд. И ниже мы рассмотрим, что можно предпринять в подобной ситуации.

Получаем официальный отказ в выплате

Перед тем, как что-либо предпринимать, необходимо дождаться официального письма от страховой компании. В этом документе страховщик обязан дать пояснения о причинах своего отказа. Николай узнал об отказе заранее, когда общался со специалистом страховой компании по телефону. Через время мужчине прислали официальный отказ в письменном виде.

Несмотря на то, что страховщик отказал Николаю потому, что второй участник не признал себя виновным в аварии, у мужчины на руках имелась копия европротокола, доказывающая обратное. В этом документе были четко указаны две стороны:

• пострадавшая;
• виновная.

Причем, в европротоколе было прописано, что Николай является именно пострадавшим, а второй автомобилист – виновником аварии. Поскольку ситуация явно была абсурдной, мужчина принял решение обратиться в суд и отстоять свою правоту.

Оцениваем ущерб

Предъявлять требования страховщику можно только после того, как будет определена точная сумма ущерба. Чтобы ее рассчитать, нужно подать запрос в специализированную организацию. Она выдаст вам официальный отчет, в котором будет прописана стоимость ремонта авто. При этом важно, чтобы компания имела все требуемые лицензии на проведение экспертизы.

При оценке должны присутствовать все заинтересованные участники аварии. То есть, виновник ДТП и страховщик. Им придется разослать приглашения. Они могут как принять их и присутствовать при оценке, так и проигнорировать. По результатам данной процедуры, заявителю выдается экспертное заключение. Этот документ заверяется печатями организации. В случае Николая, независимая компания оценила ремонт в 64 тысячи рублей.

Следует понимать, что услуги оценщика не бесплатны. Итоговая сумма зависит от числа поврежденных элементов. И если ущерб небольшой, то заказчик должен будет заплатить 5-10 тысяч рублей.

Направляем претензию страховщику

Получив экспертное заключение, можно приступать к подготовке досудебной претензии. Ее отправляют страховщику. Действующее законодательство требует, чтобы пострадавшая сторона пыталась урегулировать подобные споры в досудебном порядке. Это снижает нагрузку на судебную систему. И в большинстве случаев такой подход работает – увидев, что клиент настроен серьезно, страховщик может пойти у него на поводу.

Поэтому, если вы подадите иск, не приложив к нему досудебную претензию, суд или оставит заявление без рассмотрения, или вернет его заявителю. Кроме того, в 2023 году споры по ОСАГО должны рассматриваться финансовым уполномоченным до подачи иска. Это правило было введено в июне 2019 года. Форма для подачи официального обращения имеется на сайте финансового уполномоченного. Заявителям нужно придерживаться такого порядка: сначала писать претензию в страховую компанию, а уже затем посещать финансового уполномоченного.

Что указывать в претензии

В документе нужно прописывать обстоятельства аварии и основания, которые подтверждают вашу правоту. Кроме того, необходимо требовать от страховщика компенсации ремонта авто по экспертному заключению. Также можно взыскать со страховой компании и сопутствующие затраты. Например, почтовые расходы, стоимость услуг по оценке и т. д.

В досудебной претензии необходимо прописать банковские реквизиты, по которым страховщик может перечислить средства, если согласится заплатить добровольно. Также можно указать, что все документы, ранее переданные в страховую, были оформлены верно. В европротоколе указано, кто является виновником, а кто потерпевшим, имеется заключение независимого оценщика, соответственно, случай должны признать страховым, выплатив деньги на ремонт авто. Причем помимо этих средств можно требовать деньги, потраченные на услуги независимого эксперта.

Куда отправлять претензию

Отправлять досудебную претензию необходимо заказным письмом с уведомлением о вручении. Лучше всего указывать в качестве адресата центральный офис. Как правило, он находится в столице. Также можно подать претензию и лично. Для этого вы можете обратиться в любой офис страховщика.

Получив претензию, страховая компания может выплатить запрошенную сумму сразу, не желая доводить дело до суда. На это ей дается ровно 10 дней. Отсчет начинается с момента получения претензии. Если же страховщик ответил на претензию отказом или и вовсе проигнорировал ее, вы можете смело обращаться в суд.

Подаем иск

Для подготовки искового заявления можно нанять юриста. Кроме того, такой специалист поможет вам и в последующем судебном процессе. Естественно, его услуги не бесплатны, поэтому в целях экономии можно представлять свои интересы самостоятельно. В особенности, если вы уверены в своей правоте.

В иске следует описывать все обстоятельства аварии, а также те неправомерные действия, которые совершила страховая компания. Далее в суд предоставляются все документы, касающиеся дела, чтобы судья мог убедиться в том, что они составлены без нарушений, но страховщик этого не учел.

В зависимости от обстоятельств, со страховой можно требовать следующих выплат:

1. Стоимость восстановительного ремонта авто, сумма которого прописана в экспертном заключении.
2. Стоимость экспертизы. Для подтверждения расходов, необходимо приложить чек на оплату услуг к оценке.
3. Деньги, уплаченные за услуги юриста.
4. Неустойку за нарушение сроков направления на ремонт. В соответствии с законом об ОСАГО, страховщик обязан выдать клиенту направление на ремонт в течение 20 дней с того момента, когда будет принято заявление о страховом случае и бумаги по аварии. В случае срыва этого срока, со страховой можно будет взыскать неустойку в размере 1% от стоимости восстановительного ремонта.
5. Почтовые расходы. Для этого придется предоставить суду чеки.
6. Штраф. В соответствии с действующим законодательством, если ответчик отказывается добровольно удовлетворить требования потребителя, суд имеет право взыскать с него штраф в размере 50% от цены иска.

Данный штраф рассчитывается судьей после того, как судья решит, сколько денег в итоге будет взыскано с ответчика. Истец не обязан осуществлять собственные расчеты. Ему достаточно просто прописать соответствующее требование в иске.

Николай подал иск на общую сумму в 182 тысячи рублей. Исковое заявление он лично передал в канцелярию районного суда. По общим правилам, потребитель имеет право подать иск в суд по своему адресу регистрации. Учтите, что если сумма в заявлении составляет менее 100 тысяч рублей, то обращаться придется в мировой суд.

Какие документы нужно приложить к иску

К исковому заявлению следует прикладывать все документы, которые имеют непосредственное отношение к ДТП:

• досудебную претензию;
• копию европротокола;
• отказ страховщика выплачивать компенсацию по ОСАГО;
• ответ страховой компании на досудебную претензию;
• досудебную претензию.

В подобных делах истцы освобождаются от уплаты госпошлины, поскольку речь идет о защите прав потребителей.

Принимаем участие в рассмотрении дела

Подав документы в канцелярию суда, остается ждать судебной повестки. В этом документе будет указана дата предварительного заседания. Как правило, повестку отправляют по почте в течение двух месяцев с момента приема документов.

В большинстве случаев, на предварительном заседании должны присутствовать обе стороны. Но явка необязательна, и если один из участников проигнорирует судебную повестку, и не попросит перенести слушание, мероприятие проведут в его отсутствие. В ходе предварительного слушания, судья расспрашивает участников о ключевых обстоятельствах дела. Далее он назначает дату основного судебного заседания.

Представители страховой компании могут не явиться не на предварительное, не на основное заседания. Это для них обычная практика. Также страховщик может не приводить никаких контраргументов. Например, он просто пишет в отзыве на иск, что случай страховым не признает, указав причину этого. Например, может сослаться на то, что извещение об аварии не оформили должным образом. Причем неважно, правда это или нет.

Например, в случае Николая страховщик объяснял отказ тем, что на извещении о ДТП не стояли подписи участников. И это при том, что подписи были.

В ходе основного заседания судья должен исследовать те доказательства, которые были предоставлены истцом. Речь идет об извещении о ДТП, обращениях в страховую и ответах на эти документы.

Вынесение судебного решения

Если потребитель прав, суд вынесет решение в его пользу. При этом, если вы рассчитывали штраф самостоятельно, то будьте готовы к его возможному снижению – суд произведет свои расчеты. В соответствии с действующим законодательством, сумма штрафа по ОСАГО составляет половину от разницы между страховым возмещением и той выплатой, которую страховая компания заплатила добровольно до возбуждения дела в судебном порядке.

История Николая завершилась в пользу потерпевшего. Мужчина получил почти в три раза больше суммы страхового возмещения. Последнее составляло 64 тысячи рублей – ровно столько, сколько определил оценщик. Также страховщик выплатил 50 тысяч неустойки, возместил клиенту расходы на оплату услуг по оценке и заплатил штраф в размере 32 тысяч рублей. Общая сумма перевалила за 150 тысяч рублей. Таким образом, страховщик мог существенно сэкономить, если бы не доводил дело до суда.

Отстаиваем свою позицию в апелляции

Иногда выиграть суд – это лишь полдела. Ведь страховщик может оказаться несговорчивым, и подать на апелляцию.

По закону судебное решение вступает в силу спустя месяц после вынесения. И этот срок устанавливается для того, чтобы несогласная сторона могла обжаловать постановление. Сделать это может как истец, так и ответчик. И если страховщика не устроило то, что ему присудили выплату в отношении клиента, он может требовать от суда пересмотра дела.

В случае Николая так и произошло. Мужчине пришла повестка по почте, информирующая о дате следующего заседания. Дело было передано в областной суд, где его рассматривала коллегия, состоящая из трех судей.

Со стороны страховщика на заседании присутствовал юрист. Тем не менее, ему не удалось привести достаточно весомые аргументы, чтобы решение суда первой инстанции было отменено. Представитель страховщика настаивал на том, что судья первой инстанции рассмотрел материалы дела в неверном ключе. При этом, никаких доказательств этого представлено не было. Поэтому решение оставили в силе, и страховщик должен был выплатить клиенту около 154 тысяч рублей.

Получение денег

Для получения средств по судебному решению требуется наличие исполнительного листа. Этот документ следует брать в суде первой инстанции. Чтобы узнать, когда бумага будет готова, следует позвонить в суд. Здесь вам скажут приблизительную дату. Как правило, документ можно забрать через 1-2 месяца после заседания.

Взыскать средства по исполнительному листу можно тремя способами. Все зависит от того, кому вы передадите этот документ. Есть следующие варианты:

1. Подача исполнительного листа непосредственно страховщику. В данном случае все зависит от сознательности работников компании. На практике выплата может затянуться на неопределенный срок.
2. Обращение в ФССП. Здесь скорость выплаты будет зависеть от степени загрузки и расторопности приставов.
3. Банку, где у страховщика открыт расчетный счет. Это наиболее быстрый вариант, ведь по закону финансовая организация обязана выплатить средств в течение трех рабочих дней.

Лучше всего выбирать последний вариант. Так вам нужно будет обратиться за выплатой всего раз, не разбираясь впоследствии, почему деньги так и не поступили на счет. Узнать информацию о том банке, где лежат деньги страховой компании, можно на ее официальном сайте.

Далее отправляемся в офис банка и пишем заявление на выплату. К нему следует приложить исполнительный лист и банковские реквизиты, по которым вы хотите получить выплату. Банк должен будет перечислить вам средства спустя три рабочих дня.

Произошла авария: что делать

Попав в аварию, граждане должны руководствоваться правилами дорожного движения. Вне зависимости от виновника, необходимо предпринять следующие действия:

1. Остановиться. Если вы выходите на проезжую часть, необходимо соблюдать меры предосторожности. Рекомендуется надеть светоотражающий жилет.
2. Включаем аварийную сигнализацию.
3. Выставляем знак аварийной остановки.
4. Ни в коем случае не следует перемещать те предметы, которые имеют непосредственное отношение к произошедшему. Впоследствии они могут использоваться в качестве доказательств аварии.
5. Выясните количество участников аварии и наличие пострадавших. Если в ДТП никто не пострадал, а повреждения возникли только у двух автомобилей, водители могут оформлять европротокол, не вызывая сотрудников ГИБДД. Если же в аварии принимало участие более двух авто или же есть пострадавшие, придется вызывать скорую помощь и полицию.
6. Важно принять все меры для сохранения следов аварии. Обязательно организуйте объезд места происшествия. Также можно освободить проезжую часть. Для этого необходимо сфотографировать и снять на видео положение ТС в отношении друг друга, а также относящиеся к происшествию предметы. Если ДТП оформляется через приложение, все фотографии и видео можно сделать в нем. Старайтесь снимать таким образом, чтобы в кадре оказались не только поврежденные авто, но и то место, где произошла авария. Это могут быть дорожные знаки, таблички с номерами домов, дорожная разметка, тротуар и т. д. Делая видеозапись, желательно проговаривать все происходящее и перечислять повреждения автомобилей, попадающие в кадр.

Учтите, что если вышеперечисленные требования не будут выполнены, страховщик может отказать вам в выплате. Но это далеко не самые тяжелые последствия. Так, наказание за оставление места аварии – лишение водительских прав.

Подводя итоги

Таким образом, если страховая компания отказывает вам в выплате по ОСАГО, дождитесь официального письма, в котором будут перечислены причины подобного решения. Для обоснования суммы ущерба, следует получить независимое экспертное заключение об оценке стоимости ремонта. Для этого обратитесь в лицензированную компанию.

Обязательным условием рассмотрения подобных дел является досудебный порядок. Поэтому важно обратиться к финансовому управляющему или написать досудебную претензию, направив ее страховщику. В противном случае, иск не будет рассмотрен судом.

Важно описать в исковом заявлении обстоятельства ДТП и неправомерные действия, совершенные страховой компанией. Кроме стоимости ремонта, вы можете указать в иске необходимость взыскания неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, а также штраф за нарушение прав потребителей. Это в несколько раз увеличит сумму исковых требований.

Потерпевший водитель может выбирать, в какой суд ему обращаться. Он может направить претензию даже в суд, расположенный по его месту жительства. При этом, платить госпошлину не придется.

Деньги по исполнительному листу проще всего получить в том банке, в котором открыт счет у страховой компании. Компенсацию перечислят на счет взыскателя в течение трех дней.