В России существует довольно много программ кредитования, позволяющих выгодно купить машину. Но вот выплачивать ежемесячно достаточно крупные суммы для погашения займа получается не у каждого. У некоторых автомобилистов возникает такая ситуация, когда транспортное средство приходится продавать еще до того как за него выплачен кредит. Процедура это достаточно сложная, поскольку машина находится в залоге у банка.
Залог – это своего рода ограничение, и с точки зрения закона любые сделки с залоговым имуществом невозможны. Поэтому, чтобы продать кредитную машину потребуется детально изучить ситуацию, договориться с банком и найти покупателя. Ниже мы разберемся, как правильно это сделать, чтобы избежать проблем.
В чем заключается обременение на залоговый автомобиль
Если машина покупается по программе автокредитования, то она обязательно оформляется как залог. Таким образом банк снижает риски для себя в том случае, если заемщик нарушит график выплат. Поэтому такие системы кредитования имеют пониженную процентную ставку, если сравнивать их с потребительским займом.
Несмотря на то, что владельцем машины числится покупатель, паспорт на транспортное средство остается, как правило, в банке. Данная мера – это также защита для кредитора от нелегальных сделок со стороны заемщика.
Пока кредит не будет погашен, собственник машины имеет некоторые ограничения. Так, ему запрещается:
- вносить любые конструктивные изменения в ТС, переоборудовать или тюнинговать его;
- перекрашивать машину;
- продавать автомобиль без согласования сделки с банком.
Если клиент перестанет вносить ежемесячные платежи, то банк имеет право подать в суд и изъять транспортное средство у собственника. Затем машину продадут на аукционе, а за счет вырученных средств закроют долг заемщика перед банком.
Если же заемщик покупал автомобиль на средства потребительского, а не целевого кредита, то на машину не будет накладываться залоговое обременение. Соответственно автомобилист имеет право совершать любые сделки с авто без необходимости уведомлять банк. Но процент по кредиту при этом будет выше.
Почему граждане продают машины в залоге
В среднем кредит на машину оформляется на 5-7 лет. Чем дороже ТС и чем ниже доходы у заемщика, тем дольше придется выплачивать кредит. Логично, что за это время обстоятельства у автомобилиста могут круто измениться, и ему потребуется продать авто, кредит по которому все еще не выплачен. Среди самых распространенных причин продажи:
- проблемы со здоровьем или потеря трудоспособности;
- существенное ухудшение финансового положения, из-за чего больше не представляется возможным вносить ежемесячные платежи;
- переезд за границу;
- приобретение другой машины;
- наличие других долгов, которые приходится гасить очень срочно за счет продажи имущества.
Причины могут быть самыми разнообразными, но в первую очередь заемщику придется договориться банком о продаже авто. Как-то иначе провести сделку купли-продажи просто невозможно.
Как продать машину в кредите: с чего начать
Если собственник принял решение продать кредитную машину, то ему следует найти договор с банком и еще раз внимательно с ним ознакомиться. В его тексте будут описаны все условия кредитной организации, а именно:
- правила досрочного погашения займа;
- схема вывода имущества из-под залога.
Также следует подсчитать, сколько еще платежей перед банком осталось, какова их общая сумма. Если получится найти средства на досрочное погашение кредита, то машину можно будет продать быстрее и проще, не потеряв при этом деньги.
Обязательно следует сообщить кредитору о своем намерении продать авто. Если причина продажи ТС – временные финансовые трудности, то банк может найти выход из положения, предложив клиенту:
- реструктуризацию займа;
- рефинансирование;
- кредитные каникулы.
Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы все заемщики погашали свои долги, потому часто идут навстречу своим клиентам. Главное – не пытаться продать авто в обход банка.
Как продать кредитную машину, если ПТС у собственника
Паспорт на машину – это один из ключевых документов, в котором вписаны все сведения и технические характеристики, данные о собственнике. Если у собственника транспортного средства нет ПТС, он не сможет ни продать, ни подарить, ни заложить машину.
В большинстве случаев кредиторы забирают ПТС у автомобилиста, пока авто находится в залоге. Но некоторые банки так не делают. Даже если у собственника возникнет соблазн продать ТС, сделка будет считаться противозаконной, а значит, суд легко аннулирует ее.
Потому, даже если ПТС находится на руках у владельца авто, ему все равно следует обратиться в банк и предупредить о своем намерении. Если ни один из вариантов, которые были предложены кредитной организацией, не подходит, и было решено все же продавать машину, то следует учитывать, что это займет от одного до шести месяцев.
При формировании цены будет учитываться техническое состояние и пробег ТС, а потому итоговая стоимость может оказаться ниже, чем при оформлении автокредита. К этому нужно быть готовым.
Продажа авто по дубликату ПТС – законно ли это
Некоторые владельцы автомобилей вольно или невольно становятся участниками мошеннической схемы с дубликатом паспорта транспортного средства. Ее суть заключается в том, что автовладелец обращается в ГИБДД с заявлением о том, что он якобы потерял ПТС, и хочет получить его дубликат.
На основании этого документа проводится сделка купли-продажи без уведомления кредитора. Такие действия являются противозаконными. Так, в отношении заемщика могут открыть уголовное производство по статье 159 УК РФ. В результате ему может грозить одно из следующих наказаний:
- штраф от 150 до 300 тысяч рублей;
- обязательные работы;
- лишение свободы на срок от 2 до 5 лет.
Поэтому не следует пытаться заключить сделку с залоговым имуществом, предварительно не уведомив банк. Необходимо заявить кредитору о своем намерении, написать заявление и ждать решения. Если обращение заемщика будет одобрено, то можно приступать к продаже авто.
