Поправки в закон об ОСАГО

Законодательство в сфере автомобильного страхования ОСАГО постоянно меняется. Повышаются тарифы, появляются новые требования к водителям и страховым компаниям. Главным образом это связано с увеличением стоимости автомобилей и, соответственно, стоимости исправления ущерба при авариях. Старые тарифы просто не покрывают затраты страховых компаний на покрытие убытков при ДТП. Поэтому повышение тарифов – путь сохранения страховой системы. Но не только это происходит в ходе реформ. Также и регулирование процедуры страхования и оценки страховых случаев является целью правок в законе об ОСАГО.

Что новое было в 2018 году?

Уходящий год был богат на новшества в законе об ОСАГО. Основные из них:

• Страховщик теперь обязан осмотреть автомобиль в течение пяти дней с момента подачи документа о наступлении страхового случая. Раньше пять дней отсчитывали с момента предоставления автомобиля к осмотру;
• Водители теперь обязаны проводить независимую страховую экспертизу автомобилей в случае возникновения страхового случая, что не мешает им самим оценить ущерб. Однако выплаты страховая компания произведёт только после экспертизы.
• Увеличен срок рассмотрения жалоб страхователя с 5 до 10 дней. В этот срок страховщик рассматривает жалобу клиента, который неудовлетворён размером выплаты при досудебном урегулировании страхового случая;
• Появилась возможность оформления электронных полисов ОСАГО. Но нужно с собой иметь распечатанный договор страхования для предъявления его инспектору ГИБДД;
• Теперь страховые компании не могут менять тарифы чаще одного раза в год.

Однако это не все изменения, которые ждут автовладельцев. На 2019 год уже запланирован целый ряд поправок в закон об ОСАГО.

Как определяется стоимость ОСАГО?

Для расчёта стоимости ОСАГО на основе тарифа установлен интервал от 3432 до 4118 рублей. На окончательную сумму влияют:

• Возраст и стаж водителя;
• Мощность двигателя автомобиля;
• Регион регистрации транспорта;
• Коэффициент «бонус-малуса», который оценивает поведение водителя на дороге. При отсутствии аварийных случаев в страховой истории, по КБМ можно получить скидки на оформление полиса;
• Срок действия полиса;
• Количество водителей данного авто;
• Принадлежности автомобиля: юридическому или физическому лицу.

Но в следующем году предлагается внести изменения в ценовой диапазон страховок.

Что предложил изменить ЦБ?

Сейчас Центробанк планирует изменить тарифную вилку в сторону её расширения на 20%. То есть минимальная сумма тарифа уменьшится на 20%, а максимальная увеличится. Для конкретных видов транспорта изменения будут достаточно существенными. Стоимость полиса легковых автомобилей будет определяться в диапазоне 2756 до 4942 рублей. Но это касается только транспорта физических лиц. Для юридических базовый тариф снизится на 5,7%, до 2058-2911 рублей. Мотоциклистов ждёт ещё большая скидка в 10,9%. Их тарифы будут рассчитываться в разбежке от 649 до 1407 рублей.

Кроме изменения тарифов, ЦБ планирует изменить систему расчёта КБМ и график их определения. Сейчас коэффициент рассчитывают на момент окончания действия договора ОСАГО. К тому же у одного человека может быть несколько полисов и несколько КБМ, как у водителя, и как у владельца автомобиля. В будущем КБМ будет определяться ежегодно и с учётом страховой истории человека. При наличии у него нескольких КБМ ему будет присвоен наименьший из них.

Коэффициентов, учитывающих стаж и возраст водителя, станет больше. Всего их будет 50 категорий. При этом старшим и опытным водителям коэффициент снизят, а молодым начинающим повысят.

Эти предложения ЦБ уже поддержала Федеральная антимонопольная служба, так что стоит ждать их принятия в 2019 году.

Какие поправки разработал Минфин?

Помимо предложений ЦБ, новыми правилами ОСАГО и изменениями автострахования в целом занялось также Министерство финансов.

Среди его предложений изменение срока страхования и страховых сумм. Сейчас полис оформляют на один год, а будут на три. Сумма же будет определяться согласно трём вариантам:

• 500 тысяч рублей;
• 1 миллион рублей;
• 2 миллиона рублей.

На данный момент суммы меньше – 400 тысяч при причинении вреда имуществу и 500 тысяч за вред здоровью или жизни.

При этом могут быть отменены региональный коэффициент и коэффициент мощности двигателя. Вместо этих критериев в определении тарифа, страховым компаниям разрешат отклоняться от базовых тарифов на 30-40% в любую сторону, но при условии, что стоимость полиса ОСАГО не будет превышать максимум, установленный Центробанком, более чем в три раза.

Также нововведения в законодательство об ОСАГО позволят страховым компаниям устанавливать дополнительные тарифы на основании поведения водителя на дороге, его страховой истории и соблюдения правил (в частности, скоростного режима). Фиксировать случаи превышения скорости будут камеры на дороге, а также оборудование в самих автомобилях.

Изменится ли процедура заключения договора?

Несмотря на большое количество грядущих изменений в законе об ОСАГО, они не повлияют на процедуру оформления страховых полисов. Но помимо выше описанного перечня предложений ЦБ, он уже внёс ряд изменений в процесс оформления электронных страховых договоров. Среди них:

• Появились технические требования к качеству сканированных документов;
• Договор будет начинать действовать только через три дня после его заключения;
• Для одного номера телефона введены ограничения по количеству личных кабинетов электронной регистрации договоров. Теперь на один номер можно создать только один кабинет;
• Ключ электронной подписи должен состоять из латинских букв и цифр. Это сделано с целью повышения защиты от взлома;
• Введён перечень случаев заключения электронного договора ОСАГО через сайт Союза страховщиков.

Эти изменения уже вступили в силу. Их разработчики надеются, что так заключение электронных полисов станет проще, надёжнее и удобнее для автовладельцев.

Важно и то, что для оформления электронного полиса больше не нужно будет обращаться в страховую компанию. Оформить его можно будет самостоятельно в электронном кабинете. На сайте страховщика нужно будет заполнить анкету с данными и заявление на заключение договора страхования ОСАГО. Далее нужно подождать проверки данных, после чего в личном кабинете продлять или заключать договора, когда нужно. Сам документ будет прислан по электронной почте.

При этом, используя электронный полис, иногда можно столкнуться с проблемой проверки подлинности документа, так как можно предъявлять и копию. Визуально он выглядит, как и обычный полис. Могут быть проблемы обмена полисами при ДТП, а также можно получить штраф за не предъявление страховки.

Сроки изменения ОСАГО в 2018-2019 году

Изменения со стороны ЦБ о тарификации и классификации водителей уже утверждаются. В полной мере они должны начать действовать с 1 января 2019 года.

А вот реформы, предложенные Минфином, ещё дорабатываются. Их вступление в силу запланировано также на 2019 год, но не указывается когда именно.

КБМ по-новому: цель реформы

На сегодняшний день ОСАГО – один из самых востребованных видов страховых договоров. По данным Российского союза страховщиков в прошлом году было заключено более 39 миллионов договоров. Однако, при такой популярности этого типа страховок, законодательство об ОСАГО критикуют и водители, и страховые компании. То есть реформа назрела по объективным причинам.

Страховщики недовольны большими суммами убытков. На прошлый год суммарный объём составил 15 миллиардов рублей. В то же время водители, а с ними и ЦБ, указывают на большое количество случаев мошенничества в этой сфере.

Помимо подготовленных реформ, обсуждаются и другие нововведения в закон об ОСАГО с расчётом на будущее. Возможно, машины начнут классифицировать ещё и по марке, экологическим параметрам и т.д. А в перспективе, на 2023-2025 рассматривается возможность полного освобождения тарифов на страхование от государственного регулирования.

Применение личного КБМ

Использование данных систем видеонаблюдения на дорогах приведёт в будущем к формированию личных КБМ. А в сочетании с вводимыми и предполагаемыми системами классификации водителей, это можно существенно повлиять на поведение на дорогах, но и на тарифы ОСАГО, конечно тоже.

Добавьте сюда возможность полной либерализации системы страховок в будущем, что приведёт к росту конкуренции и исчезновению с рынка компаний, которые не в состоянии выдержать конкуренцию. Сама по себе конкуренция должна привести к снижению цен. Но это в будущем. А пока водителей ждёт скорее повышение цен в рамках тарифной вилки, так как страховые компании будут стремиться компенсировать убытки. Но уже сейчас глава ЦБ заявил, что аккуратные водители, не попадавшие в аварии в течение 2-3 лет, смогут получить хорошую скидку на страховой полис.

На данный момент есть ряд граждан, которые получат КБМ равный единице. Это:

• Обладатели автомобилей с прицепами;
• Те, чьи автомобили зарегистрированы за границей;
• Те, кто ещё не зарегистрировал авто, на период, предшествующий регистрации.

И, конечно, на КБМ влияют выплаты по уже бывшим в истории водителя авариям.

Информация по предыдущим договорам влияет только на КБМ владельца авто, но не остальных водителей, допущенных к управлению им. Соответственно на класс водителей не повлияют старые договора (которые истекли более года назад), краткосрочные полисы и полисы, заключённые на большое количество людей.

Для новичков, чей стаж вождения менее года, КБМ будут рассчитывать исходя из отсутствия аварий или, если такие были, от количества выплат.

Могут установить КБМ, исходя из последнего договора, если он недавно истёк. При добавлении в договор новых лиц, КБМ будет пересчитан для каждого из них.

Рейтинг страховых компаний ОСАГО в 2018 году

Для формирования рейтинга страховых компаний учитывают:

• Аналитическую отчётность, опубликованную ЦБ;
• Мнение потребителей;
• Достижения компании.

Например, по уровню надёжности, лидируют пять компаний:

• АльфаСтрахование;
• Ингосстрах;
• Ренесанс;
• Рессо Гарантия;
• Альянс.

Но есть ещё и так называемый «народный рейтинг», который составляется исходя из количества выплат, произведённых компанией, скорости оформления ими договоров и отношения к клиентам.

Также, выбирая компанию страховщика, стоит обращать внимание входит ли она в Российский союз страховщиков.

Подорожал ли ОСАГО в 2018 году?

Поскольку, как уже отмечалось выше, будут изменены тарифные ограничения и система классификации водителей, то реальная стоимость страховки для одних водителей подорожала, а для других, наоборот, уменьшилась.

Для водителей в возрасте от 22 до 24 лет и со стажем вождения 5-6 лет, стоимость ОСАГО возрастёт в среднем на 55%.

При возрасте 25-29 лет и с тем же стажем, что и предыдущая группа – цена вырастет на 31%, а с девятилетним стажем – только на 22%.

А вот граждане старше 48 лет и стажем не менее 14 получат скидку до 34%.

Не стоит забывать и о влиянии КБМ и о региональных тарифах, которые также могут менять стоимость ОСАГО.

Подорожание ОСАГО в 2019 году

Подытоживая все принятые и запланированные новшества и изменения в автостраховании ОСАГО, можно уже сейчас сказать, что в 2019 году:

• Подорожают страховки почти для любого транспорта;
• Исключением станут только страховки для мотоциклистов и обладателей мотороллеров;
• Также дешевле страховка станет для юридических лиц, которые используют легковые машины для работы;
• Но стоимость страховок легковых автомобилей из таксопарков категории В и ВЕ будет варьироваться в пределах 4000-7400 рублей.

Стоимость ОСАГО в 2019 году

Конкретно стоимость будет определяться в следующих пределах:

• Базовая ставка тарифа составит от 2746 до 4942 рублей;
• КБМ от 0,5 до 2,45;
• Территориальный коэффициент от 0,5 до 2, но возможно эти параметры в 2019 году изменят;
• Коэффициент в зависимости от возраста и стажа – от 1,04 до 1,87;
• В зависимости от периода страхования от 0,3 до 1;
• От мощности автомобиля – от 0,6 до 1,6;
• А также повысится коэффициент в зависимости от рискованного поведения на дороге, но точные параметры данного показателя пока не известны.

То есть изменится коридор базового тарифа, вырастут региональные тарифы и КБМ будет существенно влиять на цену страховки для молодых неопытных водителей.

Федеральный закон об ОСАГО от 2019 года

Федеральный закон №40 вступил в силу ещё в 2002 году. Он является основным документом, регулирующим отношения в страховании автомобилей. Цель закона – защитить водителей и их прав в случае ДТП, когда им был нанесён ущерб.

Данный закон в 2005 году проверял Конституционный суд. Он постановил, что положения закона соответствуют нормам гражданских правоотношений.

Дополнительно в 2014 году были установлены правила обязательного страхования ОСАГО, а в 2017-м году, Пленум ВАС РФ принял постановление №58, в котором разъяснил правила применения данного закона. Таким он останется в 2019 году.

Выплаты по ОСАГО

При наступлении страхового случая, по закону определены ситуации, когда может быть выплачена сумма страховки и когда за счёт страховой компании будет произведён ремонт автомобиля.

Ремонт должен быть проведён в мастерской:

• Чьё оборудование соответствует стандартам;
• С сохранением гарантийных обязательств производителя;
• В срок не более 1 месяца.

Финансовая выплата при ДТП предусмотрена в случаях:

• Гибели транспорта;
• Когда стоимость ремонта больше 400 000 рублей;
• Ущерб получил гражданин, или какое-то имущество, но не автомобиль;
• При смерти потерпевшего;
• Если потерпевший инвалид 1 и 2 групп, написал заявление на материальную компенсацию, а не ремонт;
• ДТП оформлено без участия полиции;
• По международным страховым полисам;
• Когда невозможно по-другому компенсировать ущерб потерпевшего.

Таким образом, во многих случаях, преимущественно при серьёзных авариях, страховая компания выплатит денежную компенсацию потерпевшим.