КАСКО: что это такое, и как работает

Нередко, став владельцем машины, гражданин лишь добавляет себе хлопот. Машина может поломаться, повредиться в результате аварии или же и вовсе быть угнанной. Неумелый водитель может поцарапать крыло вашего авто на парковке, а камень, вылетевший из-под колес фуры, довольно часто становится причиной трещины на лобовом стекле. И это лишь малая часть возможных проблем, которые поджидают автомобилиста буквально на каждом шагу. Все это не только обидно и досадно, но и бьет по карману.

Забыть о большинстве проблем, связанных с владением авто, позволяет страховка. И чтобы защитить свою «ласточку» от угона, многие автомобилисты предпочитают оформлять полис КАСКО. В отличие от ОСАГО, он обеспечивает максимальную защиту от непредвиденных ситуаций. Но на практике, даже КАСКО не покрывает всех проблем, связанных с материальным ущербом.

В этой статье мы поговорим о том, какие случаи считаются страховыми по КАСКО, и как сэкономить при оформлении такого полиса.

КАСКО: что это такое

Существует две версии происхождения данного термина:

• название страхового полиса произошло от испанского слова casco, переводящегося как «шлем» (то есть, речь идет о защите, что вполне логично);
• КАСКО – аббревиатура, которая расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Страховой полис КАСКО покрывает убытки от одного или нескольких рисков. Например, владелец может получить компенсацию, если его машину разбили, угнали, подожгли или же она пострадала в результате урагана. Допустим, на машину упало дерево и испортило крышу. В этом случае ущерб владельцу авто возмещает страховщик.

На данный момент в РФ не существует отдельного закона для КАСКО. Но это вовсе не означает, что страховщики могут делать все, что угодно. Процесс страхования регулируется такими документами:

1. Стандартами Всероссийского союза страховщиков, где перечислены основные требования по оформлению договоров страхования.
2. Законом «О защите прав потребителей».
3. Главой 48 Гражданского кодекса РФ.
4. Законом «Об организации страхового дела в РФ».
5. Нормативами ЦБ России.

Если между страхователем и страховщиком возникнет спор, то разбирать его будут в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ.

Страхование КАСКО: плюсы и минусы

Основным преимуществом КАСКО является возможность получить возмещение даже в том случае, если ущерб произошел не по вине владельца авто. Выплаты начисляются даже при крупном ущербе. Например, если машину угнали или же она попала в тяжелое ДТП без возможности восстановления. В подобных случаях автомобилист получит денежную компенсацию, и этими средствами он сможет распорядиться как угодно. То есть, ему необязательно приобретать новый автомобиль – при желании он может съездить на отдых или же и вовсе отложить деньги.

При частичном ущербе, страховщик возьмет на себя все расходы, связанные с ремонтом транспортного средства. В этом случае машину или ремонтируют на СТО, заключившем договор со страховой компанией, или владелец сам занимается ремонтом, а затем получает компенсацию.

Страховщик вправе не продавать водителю полис КАСКО. Причем отказ возможен без объяснения причины. Существует целый ряд оснований для отказа. Например, машины конкретной модели слишком часто угоняют или же водитель постоянно попадает в аварии, а потому страховщик попросту не хочет с ним связываться.

В случае с ОСАГО тарифы регулируются на законодательном уровне. Центробанк вправе изменить как нижнюю, так и верхнюю границу тарифов. Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией и не регулируется законом. То есть, в разных организациях стоимость страховки одного и того же авто может значительно отличаться. Поэтому перед тем, как покупать полис, следует обратиться в несколько компаний, сравнив цены.

В отличие от ОСАГО, страхование КАСКО считается добровольным. И если страховщик обанкротится, то его клиенты могут не получить выплаты. Так, в случае с ОСАГО каждая компания делает взносы в специальный фонд, и именно оттуда будут выплачиваться компенсации при разорении страховщика. По КАСКО таких фондов не предусмотрено.

Отличие КАСКО от ОСАГО

Действие полиса КАСКО распространяется только на транспортное средство, не покрывая гражданскую ответственность автомобилиста. Под гражданской ответственностью следует понимать нарушение водителем ПДД, вследствие чего был нанесен ущерб людям, автомобилям, различным объектам и т. д. Если произошла авария, то все выплаты пострадавшим будут покрыты полисом ОСАГО. КАСКО же необходим для возмещения ущерба, понесенного виновником ДТП.

ОСАГО является обязательным страхованием. Соответственно, не имея такого полиса, водитель может получить штраф от сотрудников ГИБДД. КАСКО – страхование добровольное, и инспекторы не могут оштрафовать автомобилиста за отсутствие этого полиса.

Какой ущерб покрывает КАСКО

Страховщик покроет убытки по КАСКО в таких случаях:

1. Кража или угон авто. В соглашении вместо этих слов часто используется обобщенный термин «хищение».
2. Ущерб. Речь идет как о повреждении транспортного средства в результате аварии, так и об умышленной порче третьими лицами, влиянии непреодолимых сил природы и т. д.
3. Хищение отдельных запчастей авто. Например, если злоумышленники украли колеса, щетки стеклоочистителя, фары, то владелец сможет получить компенсацию по КАСКО.

Также страховщик может предложить клиенту и другие опции вроде страховки жизни пассажиров или расширения лимита выплат по ОСАГО за счет КАСКО.

Что нужно учесть при оформлении

Перед тем, как заключать договор со страховщиком, нужно изучить предложения от нескольких компаний, работающих в конкретном регионе. Следует понимать, что предложения филиалов одной и той же организации в разных городах могут существенно отличаться. Так, в городе с высоким уровнем преступности гражданину могут отказать в страховании от угона. Также компания может поднять стоимость полиса. То есть, страховщик непременно учтет статистику региона.

Также страхователю следует внимательно изучить порядок возмещения ущерба. Например, некоторые компании для оформления страховки по угону потребуют от водителя предоставить документы на авто и второй комплект ключей. Это делается для того, чтобы убедиться, что водитель не передал третьим лицам документы и ключи, являясь сообщником похитителей.

Допустим, водитель потерял второй ключ, не сообщив об этом страховщику. Тогда он может и вовсе не получить никакой выплаты.

Можно, конечно, обратиться в суд, попытавшись оспорить выдвинутые страховщиком условия. Но шансы на то, что иск удовлетворят, невелики. Например, житель Тольятти обратился в страховую компанию по причине угона авто. При этом он не смог предоставить документы на машину, поскольку они хранились в салоне. Как следствие, страховщик отказал в выплате компенсации.

Клиент обратился в суд и выиграл. Страховая компания не согласилась с этим решением и подала на апелляцию. И вновь суд оказался на стороне страхователя, сославшись на Постановления Пленума ВС РФ, относительно которых клиенту не могут отказать в выплате, если он по неосторожности оставил документы в машине.

Страховщик не унимался, и дело дошло до Верховного суда. И здесь было принято уже кардинально противоположное решение. Дело в том, что основанием для выплаты, прописанным в договоре, был «угон автомобиля без ключей и документов». И страхователь должен был изучить условия соглашения, ведь на документе стояла его подпись. Поэтому в итоге решения нижестоящих инстанций были отменены, дело же направили на повторное рассмотрение.

О порядке возмещения ущерба

Каждый страховщик заинтересован в том, чтобы не выплачивать клиенту компенсацию. И чтобы в итоге признать случай не страховым, компания прописывает в договоре путанные и сложные правила. Например, для получения выплаты гражданин должен обратиться в офис лично. Причем график работы и место нахождения представительства удобными не назовешь. И это при том, что на подачу заявления отводится всего несколько дней.

Если машина была угнана, то страховщик может требовать подачи постановления о приостановлении уголовного дела. Но по общим правилам получить этот документ можно только спустя полгода после инцидента. Вот и получается, что клиента попросту загоняют в тупик. И чтобы такого не произошло, лучше искать компанию с дистанционным обслуживанием. Обычно такие страховщики имеют круглосуточную службу поддержки, принимая документы через приложение или по почте.

О сроках выплат

Серьезные страховые компании прописывают сроки выплат в договоре. Причем их соблюдение является обязательным условием. Если же страховщик является недобросовестным, то они чаще всего не указывают сроки в договоре, что позволяет им не спешить с выплатой компенсации.

Стоимость полиса

Допустим, средняя стоимость полиса на конкретную модель машины составляет 40-45 тысяч рублей. И тут находится компания, предлагающая КАСКО втрое дешевле. И неопытный автомобилист посчитает это большим везением, заключив договор, толком не изучив его условия.

Однако заниженная стоимость страховки – повод насторожиться. Вполне возможно, что страховщик и вовсе не собирается возмещать ущерб. Также компания может существенно ограничить максимальный размер выплаты. Например, установить ее на уровне 100 тысяч рублей.

Нечистые на руку страховщики могут вписывать в страховые случаи такие события как ураган, цунами и даже падение метеорита. И если такой договор изучить невнимательно, то впоследствии может оказаться, что клиент не получит компенсации ни при каких условиях.

Цены у разных страховщиков можно сравнить, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Обычно они присутствуют на официальных сайтах страховых компаний.

Какие документы требуются для оформления полиса

Чтобы купить КАСКО, автомобилист должен иметь при себе следующие бумаги:

1. Паспорт.
2. Водительские удостоверения тех граждан, которых планируется вписать в полис.
3. ПТС, СТС или же оба эти документа. Все зависит от условий оформления, характерных для конкретной компании.
4. Нотариальная доверенность, если договор подписывает не автомобилист, а его поверенный.

Помимо вышеперечисленных, страховщик может потребовать дополнительные бумаги. Они требуются, чтобы определить, для каких целей используется транспортное средство и насколько аккуратным водителем является страхователь. По результатам таких проверок возможно снижение стоимости полиса.

Список дополнительных документов включает в себя следующее:

1. Справку о безаварийном вождении. Этот документ следует взять у предыдущего страховщика. Как правило, справку просят при смене страховой компании. Если же гражданин ежегодно является клиентом одного и того же страховщика, ему не понадобится такая справка, ведь вся информация о водителе будет отражена в базе.
2. Договор аренды, купли-продажи или лизинга. Если авто сдается в аренду, то стоимость полиса может возрастать.
3. Предыдущий полис КАСКО (если есть).
4. Договор залога или кредитный договор (если машина была приобретена в кредит).
5. Техпаспорт, акт или любой другой документ, подтверждающий изменение конструкции транспортного средства.

Теоретически страховщик может даже потребовать от владельца авто прохождения техосмотра для покупки КАСКО. И это несмотря на то, что легковые автомобили, используемые физлицами в личных целях, техническому осмотру не подлежат. Но если условие было прописано в договоре, и обе стороны согласны с ним, то о нарушении закона речи не идет.

Также страховщик имеет право осмотреть транспортные средства перед оформлением КАСКО, описав все повреждения машины (если они имеются). И впоследствии компания будет платить компенсацию лишь за те сколы и царапины, которые появились после оформления страхового полиса. Чтобы установить стоимость авто правильно, страховщик может назначить экспертизу. Однако это делается далеко не в каждом случае.

Результатом заключения договора страхования является выдача полиса. Причем форма этого документа у разных компаний может различаться. Так, некоторые страховщики оформляют полис на специальном бумажном бланке, проставляя печати и подписи. Другие формируют документ в электронном виде, отправляя его на почту страхователю. Следует понимать, что электронная и бумажная форма имеют равную силу.

Тарифы на КАСКО: от чего они зависят

Действующее законодательство ничего не говорит о правилах расчета тарифов. Соответственно, страховщики самостоятельно решают, какую именно стоимость полиса следует установить.

В большинстве случаев при расчете стоимости КАСКО учитываются такие критерии:

1. Возраст водителя. По статистике, в аварии чаще всего попадают водители в возрасте 30-40 лет. Соответственно, для таких автомобилистов при подсчете стоимости полиса КАСКО учитывается повышенный коэффициент. Если же водителей несколько, то за основу берется возраст наиболее молодого из них.
2. Стаж безаварийного вождения. Страховщик проверяет частоту попадания водителя в ДТП. Также учитываются суммы страховых выплат, назначенные автомобилисту ранее. Отсутствие аварий свидетельствует о низких рисках для страховщика. Соответственно, такому водителю полис продадут дешевле.
3. Стаж водителя. Чем больше опыт вождения, тем дешевле будет стоить полис. Если же гражданин только получил ВУ, то цену могут увеличить вдвое. Если водителей несколько, учитывается наименьший стаж.
4. Год выпуска авто, его марка и модель. Стоимость авто и запчастей со временем меняется. Соответственно, страховая оценивает стоимость ремонта каждой марки и модели авто. Например, лобовое стекло для Лады Калины стоит 2500 рублей, а для Вольво V40 – 11000. Соответственно, для второй машины полис будет стоить дороже в связи с более высокой стоимостью запчастей. КАСКО предполагает замену поврежденных деталей на новые, а потому ремонт редких и старых авто может оказаться невыгодным для страховщика. Как следствие, полис в таких случаях или не оформляют вовсе или же его стоимость сильно увеличивается.
5. Статистика угонов конкретной модели авто. Стоимость полиса по риску «хищение» ожидаемо возрастает, если модель автомобиля часто угоняют. По данному критерию страховые компании опираются на статистику МВД и собственный опыт выплат по отдельно взятому риску в конкретном регионе.
6. Наличие противоугонной системы. Для снижения риска угона, страховщик может попросить автомобилиста оборудовать машину сигнализацией. В ряде случаев это условие является обязательным для заключения договора. Некоторые страховщики готовы предложить клиенту хорошую скидку, если тот согласится на установку сигнализации с системой GPS. Такие устройства помогают отслеживать перемещение транспортного средства.
7. Пробег авто. В данном случае чем больше пробег – тем дороже полис.
8. Дополнительные услуги. При наступлении страхового случая, компания может оплатить автомобилисту такси, предоставить ему другую машину на время ремонта пострадавшего авто, вызвать аварийного комиссара и т. д. Перечень таких услуг прописывается в договоре. Причем чем их будет больше, тем дороже будет стоить полис. И чтобы не переплачивать, автомобилисту следует решить, какие услуги ему реально требуются, а какие – нет.

Особенности получения возмещения

Условия выплаты компенсации прописываются в договоре страхования. Причем у разных страховщиков они могут различаться. Основные условия будут следующими:

1. Страхователем соблюдались все правила, прописанные в договоре.
2. Повреждения авто признали страховым случаем.

Заявление о возмещении ущерба могут подать следующие лица:

1. Страхователь. Это может быть водитель авто, собственник ТС или любой человек, заключивший договор страхования.
2. Выгодоприобретатель. Это человек, получающий выплаты. Если авто было куплен в кредит, то оформление КАСКО может быть одним из основных условий по договору. В таком случае выгодоприобретателем станет банк.
3. Наследники страхователя. Чтобы получить компенсацию, придется предъявить свидетельство о праве на наследство.
4. Доверенное лицо выгодоприобретателя или страхователя. Понадобится нотариально заверенная доверенность.

Различают три способа компенсации ущерба по КАСКО:

1. Ремонт поврежденного транспортного средства или натуральное возмещение. Для восстановления авто, страховщик направит его на станцию техобслуживания. В некоторых случаях страхователю разрешается лично выбрать автосервис или СТО (это должно быть прописано в договоре). Счет за ремонт оплачивает страховая компания.
2. Денежная выплата. Чтобы определить сумму, проводится экспертиза повреждений. Если оценка страховщика не устраивает владельца авто, он имеет право пригласить независимых экспертов. Также автомобилист может самостоятельно отремонтировать авто, а затем предоставить квитанции из автосервиса страховщику. Список СТО, где можно отремонтировать машину, обычно указан в договоре страхования.
3. Замена имущества на аналогичное. Этот вариант используется в том случае, если машина была угнана или не подлежит восстановлению. Данное условие необходимо прописать в договоре страхования. Иначе ущерб будет возмещен в денежном эквиваленте.

Таким образом, КАСКО позволяет автомобилисту получить компенсацию в ряде непредвиденных ситуаций. Чтобы избежать споров со страховщиком впоследствии, следует внимательно читать условия договора.