Потребительский кредит или автокредит: как выгоднее купить машину

Далеко не у каждого автомобилиста есть сразу вся сумма на покупку новой машины. И многие в такой ситуации прибегают к услугам кредитных организаций. Ниже мы разберем, какой кредит лучше взять, потребительский или автокредит.

Что такое автокредит и потребительский кредит

Если на приобретение нового автомобиля не хватает денег, то можно подать заявку на получение обычного потребительского кредита. Банк выдает средства по стандартной ставке без указания конкретной цели, то есть это обычный кредитный продукт.

Автокредит – это целевая выдача денег с обеспечением. «Целевой кредит» означает, что заемщик получает деньги на конкретную цель – покупку машины в данном случае. «Обеспечение» значит, что транспортное средство является залоговым имуществом для банка. Если собственник машины перестанет выплачивать кредит, то банк заберет ее в счет погашения долга.

Автокредит и потребительский кредит: чем они отличаются

Прежде чем взять ссуду в банке, следует определить, какой из вариантов кредитования будет более выгодным. Рассмотрим каждый из них, опираясь на общие характеристики.

Проценты по кредиту

Процентная ставка – это основное отличие этих двух видов кредитования. Автокредит со страхованием, обеспечением и поручителем имеет более низкие ставки (на 3-10 пунктов, что зависит от банка) в сравнении с потребительским кредитом. Это объясняется тем, что в целевом кредитовании меньше рисков для банка.

По состоянию на 2019 год минимальная ставка по автокредиту на новую машину составляла около 9% годовых. И это с КАСКО, но без страхования жизни. Если же выбрать КАСКО со страхованием жизни, то некоторые банки предлагали целевые кредиты под 3,5% годовых. Ставка на подержанные машины при оформлении КАСКО и первом взносе около 10-20% составляла уже от 10%.

Вероятность одобрения заявки

Учитывая то, какая нужна сумма, залоговый автокредит одобрят скорее. При таком виде кредитования банк меньше рискует, а потому охотнее выдает средства.

Максимальная сумма средств

Как правило, банк выдает наличными такую сумму:

• максимально 1,5 миллиона рублей при потребительском кредитовании;
• максимально 5 миллионов рублей по автокредитам.

Сроки

Банки готовы выдавать средства не более чем на 5-7 лет. Здесь условия совпадают для обоих вариантов кредитования.

Как можно распоряжаться автомобилем

Если автомобилист взял деньги на машину по автокредиту, то транспортное средство оформляется в качестве залогового имущества. Это значит,  что заемщик имеет право управлять машиной самостоятельно и передавать управление третьим лицам, вписанным в страховку. Но продать транспортное средство нельзя, так как на него наложено обременение.

Иногда после того как машина была поставлена на учет, банк требует передать паспорт автомобиля на хранение. Это дополнительная страховка для учреждения, но такое требование обязательно должно быть прописано в договоре.

В случае с обычным потребительским кредитом машиной можно распоряжаться как угодно по собственному желанию – здесь не может быть каких-либо обременений со стороны банка.

Страхование по программе КАСКО

Если говорить о кредите с обеспечением, то в банк потребует застраховать предмет залога в большинстве случаев. В условиях автокредитования – это КАСКО на весь период. Требования разных банков к договору по страховке могут отличаться. Например:

• банк должен фигурировать в договоре со страховой компанией в качестве выгодоприобретателя;
• сумма франшизы по страховому договору – до 30 тысяч рублей;
• в соглашении должны быть прописаны обязательные страховые риски: уничтожение, угон, ущерб;
• страховые выплаты без учета износа (в КАСКО это дополнительное условие, с которым стоимость полиса возрастает).

Как правило, банки разрешают включить стоимость КАСКО за первый год в сумму кредита. Полис за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет в банк для проверки. Сделать это нужно в течение 10 дней после истечения срока предыдущей страховки.

Если же заемщик не оформит новый полис и не предоставит его в установленные сроки, то банк может наложить штраф или повысить ставку по кредиту. Такие условия обычно прописываются в кредитном договоре.

В редких случаях банки разрешают не страховать машину по КАСКО. Но тогда процентная ставка по кредиту возрастает на 3-5 пунктов.

Первый взнос

В случае с автокредитом иногда требуется первый взнос. Минимально это 10-20% от стоимости машины. Такие условия распространяются и на ситуации, когда в кредит покупается машина с пробегом.

Есть и льготные программы кредитования с целевой выдачей средств. Условия здесь могут отличаться. Где-то государство  гасит часть долга, а для кого-то понижает процентную ставку.

Субсидирование кредита государством

Чтобы получить автокредит на льготных условиях по государственной программе, необходимо соблюдение следующих условий:

• это первая машина в собственности гражданина;
• автомобилист покупает новую машину;
• стоимость транспортного средства составляет менее 1 миллиона рублей;
• автомобиль собирался в РФ в текущем году.

Если вышеперечисленные условия срабатывают, а кредит берется не более чем на 3 года, то государство сделает первый взнос по кредиту в размере 10% от стоимости машины. Следует учитывать, что не все банки работают с льготными кредитами, а ставка в таком случае будет выше.

Кредитование от производителя

Иногда программы кредитования разрабатывает и сам производитель автомобилей. Например, кредит с остаточной стоимостью. Он предполагает минимальный ежемесячный платеж, а ставка снижается за счет страховок или дополнительных услуг. При отказе от таких опций ставка будет приближаться к среднерыночной.

Обычно кредиты от производителя выдаются на 3 года. Есть первый взнос, а после внесения последнего платежа остается погасить еще 30-50% от стоимости машины – отсюда и название кредита – с остаточной стоимостью.

Оставшуюся сумму можно внести одним платежом или сдать автомобиль в счет долга по программе трейд-ин обратно в салон, чтобы сразу купить новое транспортное средство. Как правило, на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора

Договор автокредитования отличается от обычного потребительского кредита. В первом случае потребуется еще оформить договор залога на машину. Также отличается способ перечисления средств: при автокредитовании банк перечисляет деньги напрямую продавцу.

Преимущества потребительского кредита и автокредитования

Если подвести итог, то обе системы кредитования имеют свои преимущества. При покупке машины с потребительским кредитом:

• отсутствует первый взнос;
• нет обязательного условия – оформлять полис КАСКО;
• не нужно оформлять машину в качестве залогового имущества.

Автокредитование имеет свои преимущества, позволяющие сэкономить:

• процентные ставки по кредиту ниже;
• максимально возможная сумма под кредит выше;
• автокредит можно получить быстро, непосредственно в момент покупки транспортного средства;
• есть программы льготного кредитования.

Сравнительный расчет

Рассмотрим вариант приобретения машины в кредит стоимостью 1 миллион рублей без страхования жизни на 3 года. Если первый взнос будет 100 тысяч рублей, то еще 900 000 нужно взять в банке. В зависимости от программы кредитования, ситуация будет складываться следующим образом:

1. Потребительский кредит. Ссуду на 900 тысяч банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3-летний период составит примерно 250 тысяч рублей.
2. Автокредитование. Ссуду на 900 тысяч банк выдаст под 10% годовых. Переплата за 3 года составит около 145 тысяч рублей. Но также придется купить полис КАСКО, а его стоимость уже будет зависеть от машины и страховой истории собственника.
3. Программа субсидирования автокредитов. Государство вносит 10% от суммы + первый взнос 100 тысяч, значит остается взять кредит на сумму 800 тысяч рублей. По программе субсидирования ставка будет несколько выше, чем просто по автокредиту, – около 15%. В таком случае переплата за 3 года составит около 198 тысяч. При этом также необходимо раз в год обновлять полис КАСКО.

Какая программа кредитования лучше при покупке машины: потребительская или целевая

В целом, выбор кредитования при покупке машины очень индивидуален, и будет зависеть от выбранной машины, страховой истории водителя и итоговой стоимости страховки. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

При автокредитовании первый взнос достаточно большой, однако программа позволяет купить более дорогую машину, стоимость которой выше 1,5 млн. рублей. Продать автомобиль, купленный в автокредит, будет очень сложно. Редко получается согласовать данную процедуру с банком. Потому тем водителям, которые планируют продать ТС до погашения займа, рекомендуется брать потребительский кредит или выплачивать ссуду заранее, что позволит снять обременение с машины.

Льготная программа автокредитования, учитывая ее повышенную ставку, будет выгодной только при досрочном погашении займа. Потому если автомобилист планирует ежемесячно вносить минимальный платеж, лучше выбрать другую программу кредитования.

Нестабильное финансовое положение заемщика и просрочки по кредиту могут по-разному обернуться для автомобилиста. В случае с автокредитом банк заберет машину и самостоятельно продаст ее, чтобы покрыть долг. Если был оформлен потребительский кредит, то собственник может самостоятельно продать авто и вернуть остаток долга банку.