Все о страховании каско: преимущества, как оформить

Базовая страховка ОСАГО защищает автомобилиста далеко не от всех рисков. И здесь проще перечислить те страховые случаи, которые этот полис не покрывает. Ведь по сути – это страхование автогражданской ответственности. То есть, если автомобилист попадет в аварию и окажется кому-то должен, это обязательство вместо него покроет страховщик.

А что, если на припаркованный автомобиль упадет ветка или же его угонят злоумышленники? От таких случаев ОСАГО вас не защитит, ведь страхует этот полис не само авто, а ответственность его водителя. Если же вы хотите гарантированно получить компенсацию в случае повреждения машины, вам следует оформить каско. Этот полис покроет практически любой ущерб: и от камня, вылетевшего из-под колес фуры, и от лихача, поцарапавшего крыло вашего авто на парковке.

Казалось бы, каско является решением от всех бед, покрывая все риски. Но в действительности это не так. Иногда получить страховое возмещение оказывается очень сложно, а бывает, что случай и вовсе признают не страховым. И это при том, что для вас, как для потребителя, ситуация может быть очевидна. Но задача страховщика – заработать денег, а потому он всячески пытается не платить.

Ниже мы поговорим о том, в каких случаях можно получить возмещение по каско. Также рассмотрим, как сэкономить на оформлении полиса и как добиться справедливости при возникновении спорных ситуаций.

Что нужно знать о каско

Наряду с ОСАГО и ДСАГО (обязательным и добровольным страхованием автогражданской ответственности), каско является одним из видов автостраховок. Данный полис представляет собой комплексное автомобильное страхование. Теоретически он покрывает все, помимо ответственности.

На практике же каско позволяет водителю компенсировать убытки, полученные от одного или нескольких видов рисков. Основными из них являются: поджег, угон, повреждения кузова. Также полис каско может предполагать выплату компенсации, если машина пострадает в урагане или аварии. Поэтому, если с автомобилем произойдет страховой случай, водителю не придется платить за ремонт из своего кармана – все убытки компенсирует страховщик.

В отличие от ОСАГО, для каско не существует отдельного закона. Но это не свидетельствует об отсутствии законодательного регулирования. Этот вид страхования опирается на положения закона «Об организации страхового дела в РФ», Гражданского кодекса, закона «О защите прав потребителей», а также стандарта Всероссийского союза страховщиков.

Ключевые особенности

В отличие от ОСАГО, по каско автомобилист получит страховое возмещение даже в случаях, когда ущерб произошел по его вине. Причем получить выплату можно даже в результате крупного ущерба. Например, если машина не подлежит восстановлению в результате серьезного ДТП или в случае угона.

Полученные от страховщика средства автомобилист может тратить, как угодно. Он вправе приобрести новое авто, вложить деньги в ценные бумаги, поехать на отдых и т. д. При частичном ущербе, транспортное средство будет отремонтировано за счет страховщика.

Естественно, дополнительная страховка автомобиля стоит денег. И каско стоит на порядок дороже, чем ОСАГО. К тому же, этот полис не заменяет обязательное страхование. То есть, желая купить каско, вам все равно придется оформлять ОСАГО.

Страховая компания может отказать клиенту в продаже каско. Такой отказ будет законным. Причем страховщик не обязан объяснять причины подобного решения. Реальный же повод может быть каким угодно. Так, с высокой долей вероятности отказ получит человек, который часто попадает в аварии. Также компания может не продать каско владельцу часто угоняемой модели авто.

Как известно, Банк России регулирует тарифы ОСАГО. Да, он не следит за ценами, которые устанавливаются каждым отдельным страховщиком, но может устанавливать верхнюю и нижнюю границу тарифной сетки. И компании обязаны придерживаться этих пределов.

В отношении каско такого регулирования нет. Поэтому стоимость такого полиса у двух отдельно взятых страховщиков может варьироваться в существенных пределах. Соответственно, планируя оформить каско, целесообразно будет обратиться в несколько компаний для сравнения цен.

В случае банкротства страховщика, клиенты, оформившие ОСАГО, гарантированно получат компенсации из специального фонда. Если же вы купили каско, то вы ничего не получите, если компания разорится. Здесь фонд отсутствует. Так как страхование добровольное, автомобилист должен оценивать все риски.

Отличия каско от ОСАГО

Основное отличие между этими полисами в предмете страхования. ОСАГО страхует только гражданскую ответственность. Например, Виктор не справился с управлением и въехал в припаркованное авто. Произошло ДТП, виновником которого является Виктор. Теперь он должен компенсировать ущерб пострадавшему. Это его гражданская ответственность. И полис ОСАГО позволит Виктору избежать расходов – вместо него ремонт потерпевшему оплатит страховая компаний.

Каско страхует личное авто, но не гражданскую ответственность. В вышеописанной ситуации ОСАГО не покроет ущерб, нанесенный машине Виктора. Чтобы не платить за ремонт своей машины, ему следует оформить каско.

Таким образом, эти два полиса как бы дополняют друг друга. Но если ОСАГО – это обязательная страховка, без которой попросту нельзя выезжать на дорогу, то каско – добровольная. Поэтому инспектор ГИБДД не сможет оштрафовать гражданина за отсутствие такого страхового полиса.

Чтобы больше узнать о различиях между каско и ОСАГО, обратите внимание на таблицу ниже.

 Основные убытки, которые покрывает каско

Подробный перечень убытков устанавливается страховой компанией. Существуют разные пакеты, предлагающие больший или меньший набор страховых случаев. Тем не менее, чаще всего по каско выплачивается возмещение, если:

1. Машину угнали. В договоре страхования этот риск указывается как «хищение».
2. Были украдены отдельные части или детали авто. Это могут быть колеса, щетки стеклоочистителя, фары.
3. Машина была повреждена в результате ДТП, плохой погоды или действий третьих лиц (в том числе, и пожара).

Это базовые опции, но страховщик может предложить и другие. Например, расширить лимит выплат по ОСАГО благодаря добровольному страхованию, застраховать жизнь пассажиров и т. д.

На что обращать внимание при оформлении страхового полиса каско

Для начала необходимо изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения от одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховке от риска «кража» или увеличить стоимость полиса по этой причине. Учитывайте статистику региона, где зарегистрирован владелец.

Также следует внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения убытков. Некоторые компании в случае угона требуют второй комплект ключей и документы на машину. Так они хотят убедиться, что владелец не дал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если автовладелец использует только один ключ, а второй он честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию, есть риск неполучения выплаты.

Вы можете попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы невелики. Вот реальный пример. У жителя Санкт-Петербурга угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая компания отказалась выплачивать компенсацию. Суды двух инстанций признали отказ неправомерным. Они ссылались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что страховщики не могут отказать в оплате, если документы были оставлены в машине по неосторожности. Однако Верховный суд с такими решениями не согласился, так как в договоре четко прописано, что автомобиль застрахован от риска «угона транспортного средства без документов и ключей». Клиент сам подписался на такое условие и получил скидку на полис. В результате решения первых двух инстанций были отменены, а дело направлено на новое рассмотрение.

Перед покупкой автомобильной страховки, следует обратить внимание на целый ряд нюансов. О них мы поговорим ниже.

Сроки выплат и порядок возмещения ущерба

Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, для получения выплат вы должны лично прийти в офис, время работы и местонахождение которого вас не устраивают. Срок подачи заявки ограничен несколькими днями. Или, в случае кражи, могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — и получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — у них круглосуточная поддержка и документы принимаются по электронной почте или через приложение.

Также обращайте внимание на условия оплаты. Солидные страховые компании всегда указывают срок выплаты в договоре и обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются не уточнять условия договора и поэтому часто задерживают компенсацию.

Стоимость полиса

Если полис на тот или иной автомобиль стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг появляется компания с ценой в три раза ниже – не спешите радоваться. Возможно, именно эта страховая компания изначально не собирается возмещать ущерб. Также страховщик может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи очень редкие события – цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.

Какие документы нужно предоставить

Обязательно требуется:

1. Паспорт человека, который покупает полис.
2. СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские права лиц, которых планируется включить в полис.
4. Доверенность на право заключения договора, удостоверенная нотариально, если договор страхования заключает представитель автовладельца.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны для оценки того, насколько аккуратно страховщик управляет ТС и для чего используется автомобиль. В результате проверки, стоимость полиса может уменьшиться. Чаще всего требуют такие бумаги

1. Документ, подтверждающий безаварийно вождение. Такую справку необходимо взять в той компании, где ранее был застрахован водитель. Документ обычно просят в случаях, когда водитель страховую компанию. Если полис оформляется в одной и той же компании из года в год, такая справка не понадобится — страховщик увидит в базе всю историю выплат.
2. Договор купли-продажи, аренды или лизинга. Если автомобиль арендован, стоимость полиса может увеличиться.
3. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль был куплен в кредит.
4. Предыдущий полис каско, если таковой имеется.
5. Технический паспорт, акт или другие документы, если на машину устанавливалось дополнительное оборудование или изменялась ее конструкция.

Теоретически страховая компания может даже потребовать от владельца автомобиля прохождения техосмотра как одного из условий приобретения страховки, несмотря на то, что автомобили физических лиц, используемые ими исключительно в личных целях, техосмотру не подлежат. Самое главное – прописать условия прохождения техосмотра в договоре страхования. Если обе стороны согласны, закон не нарушается.

Страховщик также имеет право осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если таковые имеются. Страховая компания оплатит только те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но не все это делают.

После заключения договора, страховая компания выдает полис. Разные компании имеют разные формы такого документа.

Как определяются тарифы каско

В законе не сказано о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, сколько определять стоимость полиса.

Как правило, при расчете цены полиса учитываются следующие критерии:

1. Возраст водителя. Чаще всего в дорожно-транспортные происшествия попадают водители в возрасте 30-40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько, то будут смотреть на возраст младшего из них.
2. Опыт вождения. При большем водительском стаже полис будет дешевле. Если водитель только что получил водительское удостоверение, цена может удвоиться. В случае нескольких водителей будет учитываться наименьший стаж.
3. Опыт безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в аварии, и каковы были выплаты. Чем меньше аварий, тем ниже риск для страховки и дешевле полис.
4. Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена автомобиля и его запчастей меняется время от времени. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Lada Kalina лобовое стекло стоит 2,5 тысяч рублей, а для Volvo V40 того же дилера — 11 тысяч. Полис на вторую машину будет стоить дороже, ввиду более высоких цен на запчасти.

По каско поврежденные детали заменяются новыми, поэтому ремонт старых и редких автомобилей может быть невыгодным для страховой компании, или стоимость полиса значительно возрастет. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

1. Статистика угона конкретной модели автомобиля. Если вашу модель авто часто угоняют, стоимость полиса с риском «кража» может увеличиться. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по данному риску в том или ином регионе.
2. Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риск угона, страховая компания может потребовать от вас установить в автомобиле сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Также могут предложить хорошую скидку, если вы установите сигнализацию с системой GPS — она помогает отслеживать движение автомобиля.
3. Дополнительные страховые услуги. При наступлении страхового случая, компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другой автомобиль на период ремонта застрахованного. Чем больше таких услуг в договоре, тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за него, стоит определиться, какие услуги вам действительно понадобятся, а от каких вы можете отказаться.
4. Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, пройденное автомобилем, тем дороже будет полис.

Как сэкономить на каско

Существует несколько хитростей, позволяющих сэкономить на оформлении автостраховки. Ниже мы рассмотрим наиболее популярные из них.

Возможность сэкономить при помощи франшизы

Невозмещаемую часть убытков называют франшизой. Это та сумма, которую автомобилист покрывает из своего кармана. И чем выше франшиза, тем дешевле стоит страховка.

Чтобы лучше разобраться в этом моменте, рассмотрим пример. Михаил оформил каско с 10-тысячной франшизой. Спустя 5 дней, подростки разбили мячом боковое зеркало транспортного средства. Ремонт был оценен в 1 тысячу рублей. Эту сумму мужчина заплатит самостоятельно, поскольку ущерб оказался меньшим, чем размер франшизы.

Также рассмотрим другой пример. Студент решил взять в кредит новое авто. Страховщик предложил ему оформить каско по низкой цене. Для этого нужно было установить франшизу на уровне в 50 тысяч рублей. Мужчина без проблем ездил в течение полугода, а затем задел гаражные ворот, в результате чего разбил фару и помял бампер. Стоимость ремонта составила 60 тысяч рублей. В соответствии с договором, страховщик возместил 10 тысяч рублей, оставшуюся сумму студент выплатил самостоятельно.

Если вина другого водителя доказана, вам не придется доплачивать. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховщик возместит ущерб в полном объеме за свой счет и самостоятельно решит все вопросы, связанные с взысканием компенсации с виновного лица.

Каско только от угона или только от ущерба

Некоторые страховые компании дают вам скидку, если вы застрахуете свой автомобиль от одного вида риска. Также водителю могут предложить выбрать только определенные риски, исключив из полиса все лишнее.

Для примера рассмотрим стоимость страховки автомобиля Лада Калина 2015 года выпуска. Допустим, автовладелец живет в Москве, ему больше 45 лет, а стаж вождения более 10 лет. Если верить калькулятору на сайте одной из страховых компаний, то стоимость страховки по рискам «ущерб, угон и полная гибель» составляет 23 тысячи рублей. Если же речь идет только об одном риске (предположим, об «угоне»), то полис обойдется в 8 тысяч. То есть, втрое дешевле.

Обзор спецпредложений

Страховая компания часто дает скидку, если вы оформляете одновременно два полиса – каско и ОСАГО, или если устанавливаете в автомобиль специальное телематическое устройство. Телематика передает информацию о скорости автомобиля и стиле вождения водителя на сервер страховщика. Полис может быть дешевле на 20%, если в текущем году не произошло страховых случаев.

Скидка будет предоставлена ​​не сразу — страховой компании нужно время, чтобы получить статистику от телематики. Обычно это занимает от двух месяцев до года. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает, цена полиса будет снижена. Для лихачей же стоимость будет увеличиваться в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить – оформить полис комплексного страхования менее чем на год. Это выгодно в следующих случаях:

• владелец планирует продать машину в ближайшие месяцы или намерен перегнать ее в другой город, чтобы передать новому владельцу;
• водитель какое-то время не собирается управлять автомобилем – например, зимой.

Как оформить страховой случай правильно

При попадании в ДТП, водителям следует придерживаться такой инструкции:

1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и поставьте знак аварийной остановки.
2. При мелком ДТП и ущербе до 100 тысяч рублей, можно оформить ДТП по европейскому протоколу без вызова полиции, если нет спора. Для этого необходимо заполнить акт о ДТП. Лимит европротокола может быть увеличен до 400 тысяч с помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО». Важно, чтобы оба участника аварии могли получить доступ к приложению через аккаунт на госуслугах.
3. Если в ДТП участвовало более двух автомобилей, пострадало другое имущество или люди, вызывайте ГИБДД и скорую помощь. Затем возьмите у правоохранителя документ об аварии — это может быть постановление, протокол или определение.
4. Не трогайте машину, пока не приедет дорожная полиция.
5. Сфотографируйте место происшествия и поврежденные автомобили со всех сторон. Чем больше подробностей, тем меньше причин у страховой компании для отказа в возмещении ущерба.
6. Постарайтесь найти свидетелей, если повреждение автомобиля было нанесено посторонними людьми или оно было повреждено, например, в результате урагана. Запишите полное имя, номер телефона и домашний адрес всех свидетелей. Если возник спор со страховщиком или вам предстоит установить истину в суде, доказательствами послужат показания свидетелей.
7. Свяжитесь с представителем страховой компании. Как правило, номер горячей линии указан на полисе. Если в договоре есть другой способ связи, им следует воспользоваться.

Сообщите о происшествии в свою страховую компанию, как только вам станет известно о повреждении. Оператор должен зарегистрировать ваше обращение и объяснить следующие шаги. Следование инструкции обязательно. Если вас просят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи, то вы обязаны это сделать. Если по условиям договора страховая компания требует фотографирования деталей происшествия, а у вас нет камеры на телефоне, то для получения выплаты придется найти фотоаппарат.

Не ремонтируйте машину, пока страховая компания не решит возместить вам ущерб. В противном случае в оплате может быть отказано.

Как сфотографировать повреждения правильно

Заметив разбитое стекло или свежие царапины на авто, их следует сфотографировать даже в том случае, если ваш страховщик не требует снимков. Фото позволят избежать излишних споров со страховой компанией.

Общие требования к фотографиям устанавливаются Банком России. Условия следующие: необходимо сделать 2-4 кадра авто, чтобы было видно его госномера и расположение. Также нужно сделать как минимум два фото поврежденной детали.

В момент съемки следует держать камеру горизонтально. В этом случае на фотографии будет видно не только само авто, но и место происшествия. Также постарайтесь сделать снимок таким образом, чтобы в кадр попала табличка с номером дома и названием улицы. К сожалению, такая возможность имеется не всегда. Поэтому на обзорных фото может присутствовать вывеска с названием аптеки, магазина или иные объекты, которые являются легко узнаваемыми.

При возникновении спорной ситуации, эксперт должен быть уверен в том, что после аварии машину никто не трогал. Соответственно, не следует торопиться смывать с авто грязь или сметать снег.

Если повреждение крупное, то оно будет заметно на общих планах авто. Мелкие же сколы и царапины придется снимать с близкого расстояния.

О получении возмещения

В договоре страхования подробно прописываются точные условия возмещения. У разных страховых компаний они могут отличаться.

Рассмотрим основные условия:

1. Выявленные повреждения должны признаваться страховым случаем.
2. Клиентом были соблюдены все правила страхования.

Кто может подать заявление о возмещении ущерба

Требовать компенсации ущерба могут следующие лица:

1. Выгодоприобретатель. Это человек, который фактически получает выплаты от страховой компании. По умолчанию, это владелец автомобиля. Но если машину приобретали в кредит, то выгодоприобретателем будет банк.
2. Страхователь. Это гражданин, заключивший договор со страховой компанией. Он может быть собственником транспортного средства, водителем или третьим лицом.
3. Наследники. Чтобы получить право на выплату, они должны будут предъявить свидетельство о праве на наследство.
4. Доверенное лицо выгодоприобретателя или страхователя. Здесь страховщик потребует предоставить нотариально заверенную доверенность.

Как может быть компенсирован ущерб по каско

В 2023 году различают три способа компенсации по каско:

1. Денежная выплата. Для определения ее суммы проводится экспертиза повреждений. Владелец авто может обратиться к независимому эксперту, если он не согласен с оценкой, выполненной представителями страховщика. Также для получения денежного возмещения расходов автомобилист может предоставить квитанции из автосервиса, свидетельствующие об оплате ремонта. Как правило, список сотрудничающих со страховщиком СТО прописывается в договоре. Деньги можно получить наличными или в качестве перевода на банковский счет.
2. Ремонт. Этот вариант иногда называют натуральным возмещением. Для восстановления автомобиля, страховщик отправляет его на СТО. В некоторых случаях страхователю разрешается самостоятельно выбрать сервис, но чаще конкретная компания прописывается в соглашении. Когда ремонт будет завершен, услуги СТО оплатит страховщик. Если каско оформлялось с франшизой, то сумму франшизы владелец будет оплачивать до получения направления на ремонт.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Данный вариант применяется, если автомобиль был украден или не подлежит восстановлению. Подобное условие следует прописывать в договоре страхования. При его отсутствии, будет использовано денежное возмещение.

Особенности формирования суммы страховых выплат

Сумма выплаты определяется размером страховой суммы. Последняя может быть двух видов:

1. Агрегатной. Полис с такой страховой суммой предполагает ограничение по выплатам. Допустим, машина была застрахована на миллион рублей. В течение периода страхования, клиент обратился за возмещением ущерба несколько раз. Суммы всех таких обращений складываются, и когда компания в совокупности выплатит гражданину миллион рублей, она больше не будет покрывать его убытки.
2. Неагрегатной. У таких полисов ограничения по выплатам отсутствуют. Поэтому в данном случае страховщик будет в полном объеме покрывать убытки вне зависимости от частоты и тяжести страховых случаев. Выплаты будут проводиться до момента окончания страхового периода. Такой полис в большинстве случаев стоит на 20% дороже аналога с агрегатной страховой суммой.

В страховых договорах нередко учитывается такой параметр, как износ автомобиля. Таким образом, страховщик снижает выплаты по мере удешевления машины. Степень износа при этом может определяться страховщиком произвольно. Например, в течение года машина теряет 20% своей стоимости, а затем – еще по 10% ежегодно.

Могут ли отказать в выплате

Страховая компания может отказать в выплате, если случай посчитают не страховым. Также компенсации не будет в таких ситуациях:

1. В результате радиоактивного заражения территории, ядерного взрыва, забастовок, народных волнений и гражданской войны.
2. Транспорт был конфискован, изъят, арестован, реквизирован или же уничтожен по соответствующему распоряжению госорганов.

Еще страховщик вправе не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП», если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Также отказать в компенсации могут, если авто было повреждено в результате военных действий или террористического акта (при условии, что подобные риски не были прописаны в страховке).

Не сможет добиться компенсации автомобилист, умышленно причинивший ущерб своему авто. Такие действия страховая компания считает мошенничеством.

В выплатах откажут, если в момент аварии за рулем машины сидел человек, не вписанный в страховой полис, что нарушает условия договора. Деньги можно будет получить, если в контракте отсутствует подобное условие.

Также страховщик вправе указать в договоре дополнительные обстоятельства, по которым могут отказать в выплатах. Основания могут быть различными. Например, авто использовали в качестве такси или учили на нем водить.

Если поменялись условия эксплуатации ТС, владелец обязан обратиться в страховую компанию и сообщить об этом. В этом случае страховщиком будут изменены условия договора (скорее всего, клиенту придется доплатить деньги). Возможно также расторжение контракта.

Куда подавать жалобу, если возникла проблема

Если у вас возник конфликт со страховщиком, попробуйте сначала решить проблему в досудебном порядке. Это обязательное условие.

Для начала подайте в страховую компанию жалобу. Для этого можно посетить офис страховщика лично или же связаться с ним по телефону, по которому принимают претензии.

На данный момент, официальная форма для подачи жалобы отсутствует. Соответственно, обращение можно составлять в свободной форме. В нем нужно указать следующее:

1. ФИО заявителя, его адрес проживания, телефон и дату рождения.
2. Дату заключения и номер договора страхования. Также прописываем и срок действия страхового полиса.
3. Суть претензии. Допустим, компания не считает случай страховым и затягивает выплаты, долго ремонтирует авто или же посчитала сумму ущерба неверно.
4. Результат, которого вы планируете добиться. Это может быть пересчет суммы убытков, получение выплаты.
5. Просьба, чтобы жалоба была передана на рассмотрение финансового уполномоченного в случае, если страховщик не согласен с причиной обращения.

Задача финансового уполномоченного заключается в разрешении спора между страховщиками и страхователями в досудебном порядке. Услуги данного специалиста бесплатны. Жалобы рассматриваются в течение 30 суток. Если же одна из сторон не согласна с вынесенным решением, она вправе оспорить его в судебном порядке.

А если автомобиль был куплен в кредит

В отличие от ОСАГО, каско в первую очередь защищает имущество автомобилиста. И если машина находится в залоге у банка, он становится одним из выгодоприобретателей. Это лицо, которое может получить компенсацию при наступлении страхового случая. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. Но если заемщик не выплачивает долг, кредитор имеет право забрать ТС, продать его и погасить долг.

Банк считает, что автомобиль не является очень надежным залогом. Он может быть украден или серьезно поврежден в результате аварии. Именно поэтому банки часто включают в кредитный договор условие о страховании автомобиля от риска «повреждения» и «угона». В случае угона автомобиля страховая компания погасит задолженность по кредиту.

Есть и преимущество для автовладельца – ему не придется возвращать кредит за угнанный автомобиль. Для получения компенсации за небольшой ущерб, это должно быть предусмотрено в договоре страхования с оформлением полного каско.

Страхование навязывает кредитор

Если автомобиль будет украден или уничтожен, платежи пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, автовладелец сможет получить часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Хорошими условиями для заемщика являются такие, когда по договору банк становится выгодоприобретателем по рискам «гибель, угон и хищение», а в остальных случаях – выгоду получает страхователь. Это означает, что при повреждении автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не будет платить самостоятельно.

Подводя итоги

Таким образом, полис каско является отличным способом защиты автомобилиста от угона, аварий и случайных повреждений транспортного средства. Этот полис не покрывает автогражданскую ответственность, являясь своеобразным аналогом ОСАГО.

Поскольку тарифы на каско не регулируются на законодательном уровне, то каждый страховщик устанавливает свои расценки. Поэтому важно изучить предложения от нескольких компаний прежде, чем заключать договор страхования. В целях экономии можно застраховать машину от одного из рисков или приобрести каско с франшизой.

Если произошел страховой случай, о нем следует немедленно сообщить страховщику. Далее клиенту возместят убытки деньгами или бесплатно отремонтируют транспортное средство.

Если вас не устраивает качество услуг – направьте письменную претензию страховщику. Здесь важно соблюсти досудебный порядок – иск попросту отклонят, если вы не пытались решить проблему мирным путем. Также решить спор без суда поможет финансовый уполномоченный. Он бесплатно решает проблемы, возникающие между страховщиками и клиентами.