Чем старше водитель, чем больше у него опыта вождения, тем дешевле для него страховка. И в целях экономии семейное авто нередко оформляют на человека с наибольшим водительским стажем. Например, машину фактически покупает сын, но по документам ее собственником значится отец. Каско также оформляют на отца. В таких страховых полисах есть графа: «Лица, допущенные к управлению». Сына туда не вписали, и когда он попал в аварию, страховая отказала в выплате компенсации.
К сожалению, этот случай не единичен. Поэтому ниже мы разберемся, может ли страховая отказать в выплате, и что делать, чтобы восстановить справедливость.
Общие положения
В отличие от ОСАГО, полис каско страхует не автогражданскую ответственность, а конкретный автомобиль. Как правило, страховка включает в себя практически любые виды ущерба. И в этот перечень входят также те повреждения, которые были нанесены машине по вине водителя, не вписанного в полис. Ведь каско страхует машину.
Однако страховые компании часто отказывают в возмещении ущерба, причиненного водителем, не включенным в полис. Иногда они правы, а иногда нет. Все зависит от условий страхового полиса и того, ознакомили с ними клиента или нет. Поэтому в таких ситуациях не следует расстраиваться и ремонтировать машину за свой счет – шанс на получение компенсации есть всегда.
Позиция Верховного суда
Если с вами произошел подобный случай, то искать ответ следует в решениях Верховного суда. Но разобраться в них неподготовленному человеку может быть непросто.
Существует ограниченный перечень случаев, когда страховая компания освобождается от выплаты возмещения:
- Попавший в ДТП клиент своевременно не уведомил компанию о страховом случае.
- Страхователь сам умышленно спровоцировал страховой случай.
- Страховой случай наступил в результате грубой неосторожности со стороны клиента.
- Страховой случай наступил в результате гражданских беспорядков, забастовок, гражданской войны или военных действий.
- Ущерб возник при наложении ареста или конфискации имущества по административному решению.
Таким образом, в списке нет такого пункта, как «Передача автомобиля лицу, не подпадающему под действие полиса». Именно поэтому в 2013 году Верховный суд постановил, что даже если виновником аварии был водитель, на которого не распространяется полис, страховая компания все равно должна заплатить. И это правило распространяется на всех без исключения российских страховщиков.
Что изменилось
Логика Верховного суда несколько изменилась в 2017 году. Передача автомобиля водителю, не указанному в полисе, на самом деле не является обстоятельством, автоматически аннулирующим страховую выплату. Но при этом страховая компания вправе указать в договоре, какие случаи она страхует, а какие нет. Если страховщик заранее указал в договоре, что не несет ответственности за ДТП водителя, не вписанного в полисе, и клиент согласился с этим, подписав этот договор, то денег он не получит.
Теперь давайте посмотрим, что вы можете сделать в этой ситуации.
Изучаем правила страхования
При подаче заявления на полис человек должен был прочитать правила страхования. Они могут быть на самом полисе, на обороте и даже в виде отдельного документа. В последнем случае на полисе должна быть подпись вашего страхователя о том, что он получил полис.
Эти правила могут содержать что-то вроде следующего предложения: «События, наступающие в случае передачи застрахованного транспортного средства другому лицу без письменного соглашения со страховщиком, не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием». И если такая формулировка есть в тексте соглашения, то получить выплату не удастся.
Такое условие можно сформулировать по-разному, например: «Страховые случаи, наступившие в результате управления транспортным средством лицом, не имевшим на момент ДТП водительских прав, а равно вождение без законных оснований: без доверенности от собственника, путевого листа или иного основания». Да, формулировка путанная, и водитель вполне может не придать ей значения. Но при таком варианте клиент не обязан согласовывать передачу автомобиля со страховой компанией, но сама передача должна быть документально оформлена. Например, у попавшего в аварию водителя должна быть доверенность, или выплаты не будет.
Требуем объяснений от страховщика
Правила страхования могут быть трудными для понимания. И рядовой автомобилист не обязан разбираться во всех юридических тонкостях. Поэтому не стесняйтесь обращаться в свою страховую компанию за разъяснениями.
Допустим, страховщик уже отказал клиенту. Тогда важен следующий момент: был этот отказ письменным или устным. Последний вариант должен насторожить. Требуйте мотивированный отказ в письменной форме: для этого клиент должен обратиться к страховщику с заявлением. Зафиксируйте тот факт, что вы его запросили: попросите поставить штамп о получении на копии заявления или отправьте его заказным письмом и сохраните квитанцию расходов.
В заявлении попросите указать пункт правил, в котором сказано, что ДТП с участием водителя, не включенного в полис, не является страховым случаем. Если вы не нашли правила страхования, попросите их приложить к ответу, а также предоставить доказательства того, что водитель их знал.
Обращаемся в суд
Если страховая компания не может назвать пункт, подтверждающий, что ваш случай не застрахован, подумайте о подаче иска в суд. Обратите внимание, что страховщик может подать в суд на виновника аварии. То есть, если ваш отец получит деньги со страховой компании, то после этого уже страховщик обратится в суд и взыщет средства с сына. Если последний был признан потерпевшим, то страховая компания потребует возмещения своих убытков с водителя, виновного в ДТП.
Адвокат может помочь вам подготовить иск. Поэтому обязательно консультируясь с юристом, спросите, на какую судебную практику он будет ссылаться. Если он говорит, что будет опираться на постановление ВС РФ 2013 года, то он не понимает страховых споров. Скорее всего, этот адвокат вам не подойдет.
Вы можете взыскать оплату услуг юриста со страховой компании. Но если вы не хотите тратить деньги, вы можете подать иск самостоятельно.
