Страховщик обанкротился: как получить выплату по угону авто

Современные системы безопасности не могут защитить автомобиль от опытных угонщиков. Это подтверждает статистика – в числе наиболее угоняемых авто оказывается немало дорогостоящих моделей, сверху донизу напичканных электроникой. При желании злоумышленники украдут машину, оснащенную самой современной сигнализацией, причем сделают это днем и в людном месте.

Поэтому многие автомобилисты задумываются о покупке полиса КАСКО. Он страхует авто от угона, хищения или тотальных повреждений при аварии. Но удастся ли получить выплату, если компания обанкротилась? Ниже мы рассмотрим особенности взыскания средств на примере реальной истории.

С чего все начиналось

У пары из Санкт-Петербурга угнали новенькую Мазду СХ-5. Машине было всего два года, владельцы парковали ее во дворе многоэтажного дома.

Вернувшись из двухнедельного отпуска, владельцы обнаружили, что автомобиля нет на прежнем месте. Поскольку они проживали в Адмиралтейском районе Питера, то сразу подумали, что машину переставили на другое место киношники. Здесь нередко проходили съемки, и автомобили могли двигать, чтобы освободить пространство для техники. Однако соседи сказали владельцам Мазды, что никаких съемок за время их отсутствия не проводилось.

Также машину могли перегнать на другое место коммунальщики. Однако в соседних дворах автомобиля не было. В конце концов, его могли эвакуировать. Чтобы проверить эту информацию, владельца авто позвонили по номеру 004, чтобы узнать, на какой штрафстоянке находится транспортное средство. После длительных поисков оператор заявил, что машины нигде нет и предложил обратиться в полицию.

Обращение к правоохранителям

Не найдя свое авто, пара обратилась в полицию. В тот же день приехал следователь, выслушал заявителей и предположил, что денег по КАСКО они не получат. Далее на место происшествия была вызвана следственная бригада. Сотрудники выполнили следующие действия:

• сфотографировали то место, где стояло авто;
• занялись поиском камер видеонаблюдения, расположенных поблизости.

Как оказалось впоследствии, автомобиль после угона промелькнул на записях двух видеокамер. Однако вместо лица водителя было белое пятно – злоумышленник использовал зеркало, чтобы его не могли опознать на видео. По камерам удалось понять лишь то, что машина была угнана в вечер отъезда ее собственников. Соответственно, с момента угона прошло уже более двух недель, а искать следы похитителей на месте преступления было уже слишком поздно.

Автомобиль был записан на мужа, и он поехал в отдел для дачи показаний. Здесь он написал заявление, к которому приложил СТС, ПТС и ключи от автомобиля. Взамен полицейский дал ему протокол выемки документов. Кроме того, заявителю выдали постановление о признании его потерпевшим.

Прогнозы были неутешительными, ведь чтобы машину нашли, правоохранителей нужно вызывать в день угона. За две недели автомобиль могли перегнать в другой регион, перекрасить или же и вовсе разобрать на запчасти. Если же вызвать полицию в течение часа после угона машины, то правоохранители смогут задействовать план «Перехват». В этом случае преступника будут искать по горячим следам.

На следующий день собственника снова вызвали к следователю. Ему вручили постановление «О возбуждении уголовного дела». Также потерпевшему заявили, что следующие два месяца будет идти предварительное следствие, соответственно, будут вестись активные поиски злоумышленников.

Соответственно, владельцу угнанного ТС оставалось лишь обратиться в страховую и ожидать, пока окончится предварительное следствие.

Подача документов страховщику

Стоимость полиса КАСКО на Мазду СХ-5 составляла около 60 тысяч рублей. В случае угона владелец транспортного средства получал порядка 1,4 миллионов рублей.

Проблема большинства автомобилистов заключается в том, что они крайне невнимательно читают условия страхового договора. Например, большинство страховщиков настаивают на том, что об исчезновении машины нужно заявить в течение суток после фактического угона. Далее в течение пяти дней собственник подает заявление о том, что произошел страховой случай. Вместе с этим документом нужно предоставить следующие бумаги:

1. Документы, полученные из полиции. Речь идет о постановлении о признании гражданина потерпевшим, а также о возбуждении уголовного дела. Кроме того, в страховую компанию подается и протокол выемки документов.
2. Копию водительского удостоверения и паспорта.
3. Копию СТС, ПТС, заверенных в полиции. Оригиналы этих документов будут приобщены к делу.
4. Дубликат полиса КАСКО, а также квитанцию об оплате.
5. Соглашение со страховщиком о том, что если машина будет найдена, клиент вернет выплату.

Сотрудник страховой должен принять документы, взамен выдав заявителю опись. Причем важно, чтобы это был оригинал, а не копия, ведь этот документ подтверждает факт обращения по страховому случаю.

На первый взгляд кажется, что и копии достаточно. Но ее вряд ли можно будет использовать в суде при наличии спора со страховщиком.

Представитель страховщика скорее всего потребует от заявителя фотографии ключей, изъятых полицейскими. Если окажется, что автомобиль угнали вместе с документами и ключами, то случай могут признать не страховым.

После этого остается лишь ждать, пока станут известны результаты работы полиции. В ситуации с угоном Мазды СХ-5, владелец получил постановление о приостановлении предварительного следствия. Причина – невозможность установить личности обвиняемых. После этого владелец авто может подавать второй пакет документов страховщику. Так он получает право на выплату.

Однако на этом проблемы не закончились. Оказалось, что страховая компания находится на грани банкротство. На момент обращения, она уже не возместила убытки по нескольким угонам.

К сожалению, признание страховщика банкротом – это не такая и редкость. Однако чаще всего такое происходит с небольшими компаниями, которые предпринимают отчаянные попытки закрепиться на российском рынке. В результате спустя пару лет работы и несколько сотен выданных страховок, фирма становится банкротом.

Как избежать проблем со страховщиком

Чтобы не оказаться в вышеописанной ситуации, необходимо придерживаться таких рекомендаций:

1. Выбирая страховщика, не следует слушать «добрые» советы страховых брокеров, друзей и коллег. Всю информацию нужно проверять самостоятельно. У страхователя должны быть личные интересы получить качественную услугу. Иначе он непременно окажется в проигрыше.
2. Страховку следует оформлять у крупной и всем известной фирмы. Да, стоимость таких полисов нередко завышена при меньших страховых суммах. Однако известная компания вряд ли обанкротится за год-два.
3. Не следует отдавать кому-либо страховой полис и квитанцию об оплате. Желательно сразу же сделать копии. Данные документы фиксируют взаимоотношения клиента со страховой, поэтому они очень важны.
4. Во всех случаях нужно требовать от страховщика предоставления документов, заверенных печатью компании. Речь идет как об оригиналах, так и о копиях. С незаверенной копией клиент не сможет подтвердить факт обращения по страховому случаю в суде. И непорядочные страховщики знают это, умышленно выдавая страхователям подобные документы.

Переписка с конкурсным управляющим и временной администрацией

Если страховая компания становится банкротом, то Банк России отзывает ее лицензию. Далее назначается временная администрация, а руководителем фирмы становится сотрудник Центробанка РФ.

Страховая компания должна сделать рассылку всем клиентам. В таких письмах указывается инструкция по подаче документов о наступлении страхового случая во время работы временной администрации.

Сделать нужно следующее:

1. Отправляем телеграмму руководителю временной администрации. В ней нужно указать о наступлении страхового случая.
2. Уведомляем руководителя временной администрации о проведении независимой экспертизы поврежденного авто. В телеграмме нужно указать дату, время и место осмотра. Ее нужно отправить не позже, чем за 5 дней до проведения экспертизы.
3. Определяем сумму ущерба.
4. Составляем требование и отправляем его руководителю временной администрации. Отправлять следует письмом с уведомлением о доставке и описью.

Если машину угнали, то осматривать, соответственно, нечего.

Досудебная претензия

Некоторые граждане при первых же разногласиях со страховщиком задумываются о том, чтобы обратиться в суд. Однако любую проблему можно и нужно решать в досудебном порядке. Этого требует действующее законодательство.

В РФ с 2019 года существует служба финансового уполномоченного. Она принимает претензии к страховым компаниям, а занимается досудебным урегулированием споров. На страховщика можно пожаловаться, если он не ответил клиенту в течение следующего срока:

• 15 рабочих дней, если заявление было подано в электронном виде (для этого используется стандартная форма, утвержденная Советом службы финансового уполномоченного);
• 30 календарных дней – в прочих случаях.

Отсчет начинается с момента, когда потребитель финансовых услуг получит заявление.

Что нужно для составления претензии

В первую очередь, необходимо сделать нотариальные копии всех бумаг, которые были поданы в страховую ранее. Услуги нотариуса по заверке будут стоить порядка 2 тысяч рублей.

Если страховщик выдал вам ксерокопию описи, на которой отсутствует печать организации, то этот документ не имеет юридической силы. Соответственно, и заверить его у нотариуса не удастся.

К документам следует приложить заявление-претензию. В ней указываем сумму ущерба и прописываем данные банковского счета заявителя. На него впоследствии придут деньги, если спор удастся разрешить в досудебном порядке.

Претензию отправляем письмом с уведомлением о вручении руководителю временной администрации. Так поступили и владельцы угнанной Мазды. Спустя несколько месяцев они получили ответ. В нем руководитель временной администрации уведомлял клиентов о том, что им будет возвращен остаток неиспользованной страховой премии. А это около 30 тысяч рублей. При этом о компенсации за угон не было сказано ни слова.

Владельцы автомобиля отправили новую претензию, требуя выплатить им сумму убытка по страховому полиса. К заявлению вновь были приложены копии документов. На этот раз бумаги отправили уже по трем адресам:

• во временную администрацию обанкротившегося страховщика;
• в арбитражный суд;
• в агентство по страхованию вкладов.

Владельцы машины получили ответное письмо, где временная администрация ссылалась на отсутствие каких-либо сведений об уплате страховой премии. Соответственно, нет подтверждений покупки страховки. Это ставило под вопрос получение даже ранее оглашенных 30 тысяч рублей. Причем неизвестно, что именно произошло с документами. Их могли спрятать, потерять, уничтожить и т. д.

Собственникам авто предложили следить за ходом дела на сайте арбитражного суда. При этом у них оставалось все меньше надежды на то, что суд примет решение в их пользу. О реальном судебном процессе на данном этапе говорить было рано, поскольку конкурсное производство только началось.

Что решил арбитражный суд

Первое письмо из арбитражного суда истцы получили только спустя три года после обращения в страховую компанию. За это время владельцы угнанного авто уже перестали следить за процессом, поскольку были уверены в том, что никакой компенсации им не выплатят.

В своем извещении арбитражный суд уведомлял истцов, что им были приняты возражения конкурсного управляющего. Поэтому собственники угнанной Мазды не были включены в список кредиторов. При этом они имеют возможность ознакомиться с материалами дела, а также принять участие в судебном заседании.

У истцов появилась новая надежда на получение страховой выплаты. Но для этого нужно было знать, какие именно возражения были представлены агентством по страхованию вкладов. Зная о них, можно выстроить определенную линию защиты.

Письмо с возражениями также отправляют истцу для ознакомления. Получив его, владельцы угнанного авто, решили заручиться поддержкой адвоката.

Обращение к адвокату

Чтобы получить компенсацию от обанкротившейся страховой компании, нужно заручиться поддержкой профильного специалиста. В данном случае, это специалист по банкротствам. Причем клиенту вовсе необязательно видеться с адвокатом – общение может происходить в мессенджере и по телефону.

Опытный специалист в одиночку решит все вопросы, касающиеся взыскания средств, не привлекая к процессу своего клиента. Для этого последний должен оформить нотариальную доверенность на представителя. Стоимость составления такого документа – от 1500 до 2000 рублей. В доверенности указывается, что адвокат сможет принимать участие в собраниях кредиторов от имени своего клиента. При этом он не имеет права получать присужденное имущество или средства.

Для многих граждан препятствием при обращении к адвокату становится отсутствие денег на оплату его услуг. Однако со специалистом можно договориться о том, что свой гонорар он получит в виде процента от суммы иска. То есть, его услуги оплачиваются только в случае выигрыша дела.

Таким образом, в результате истцы могли получить или всю страховую сумму в размере 1,4 миллиона рублей, или 30 рублей остатка неизрасходованной премии. В конце концов, можно проиграть дело, не получив ничего.

Советы для тех, кто судится

Если вы инициировали судебное разбирательство, то вам следует придерживаться таких советов:

1. Регулярно проверяйте свой почтовый ящик. Дела о банкротстве затягиваются на долгие годы. И 3-5 лет – это совершенно нормальный срок. Соответственно, нужно контролировать процесс. Если ждете письма – время от времени приходите на почту. Письмо могут отправить без уведомления о вручении. Срок его хранения на почте составляет всего неделю. При этом Почта РФ не отличается ни скоростью, ни качеством работы.
2. Лучше заранее договориться о гонораре адвоката, неважно, идет речь о проценте или фиксированной сумме. Иначе итоговая стоимость услуг может оказаться для вас полнейшей неожиданностью. Серьезные специалисты обычно оговаривают с клиентом вопросы оплаты заранее. А вот нечистые на руку адвокаты могут умалчивать о цене, чтобы клиент не соскочил заранее. Потом же отказываться от услуг будет уже поздно.
3. В большинстве случаев арбитражные суды проходят дистанционно. Ехать в другой город не придется ни самому истцу, ни его представителю.

Ход судебного разбирательства

Чтобы отслеживать ход судебного процесса, истцу достаточно перейти на сайт картотеки арбитражных дел. Здесь нужно открыть ввести данные в предложенные поля. Система обработает запрос и направит вас на страницу дела о банкротстве страховой компании. Здесь обращаем внимание на фамилии участников. Информация о заявителе должна появиться в колонке «Иные лица». Это будет значить, что заявление было передано в суд.

Нередко список «иных лиц» занимает десятки страниц. В особенности, если перед банкротством страховщик вел бурную деятельность. Причем в числе клиентов могут оказаться не только физические лица, но и различные компании.

Если адвокату удастся склонить суд на свою сторону, то ФИО его клиента переместится в колонку «кредиторы». Спустя несколько дней решение должны будут опубликовать на сайте суда. Владельца угнанной Мазды удалось получить полную компенсацию в размере 1,4 миллионов рублей.

Временная администрация может выставлять встречные возражения. Однако оспорить принятое решение вряд ли удастся. Единственное, истцам не следует рассчитывать на то, что им заплатят быстро. Одному из истцов пришлось более двух лет ждать выплаты.