Что следует знать о добровольном страховании автогражданской ответственности

Каждый автомобилист в РФ знает о полисе ОСАГО, который обязательно нужно оформить при покупке автомобиля. Если же возможностей базовой страховки вам недостаточно, вы можете купить каско. Такой полис предусматривает выплату не только потерпевшему в аварии, но и виновнику.

Но существует и еще один полис – ДСАГО. Речь идет о добровольном страховании автогражданской ответственности, суть которого понимает далеко не каждый автомобилист. Отметим, что оформить ДСАГО без наличия полиса ОСАГО обычно не представляется возможным. А все потому, что добровольная страховка ответственности является своеобразным дополнением обязательной. Также ДСАГО может применяться и вместе с каско.

Ниже мы поговорим о добровольном страховании автогражданской ответственности. Рассмотрим, зачем оно нужно, сколько стоит и прочие нюансы.

Какие виды автостраховок есть в 2023 году

На данный момент существует несколько видов автомобильных страховок, а именно:

• ОСАГО;
• каско;
• ДСАГО.

О каждом из видов мы подробнее поговорим ниже.

ОСАГО

Речь идет об обязательном страховом полисе, без которого вы попросту не сможете выехать на дорогу общего пользования. Езда без ОСАГО предполагает назначение штрафа. Размер штрафных санкций зависит от следующих нюансов:

• наличия/отсутствия договора страхования;
• был ли водитель вписан в полис.

Например, если договора страхования нет, то штраф составит 800 рублей. Причем неважно, не было его изначально или же автомобилист попросту забыл продлить страховку.

Если полис есть, но за рулем оказался человек, не вписанный в ОСАГО, то штраф составит 500 рублей.

Основное преимущество такой страховки заключается в том, что она покрывает автогражданскую ответственность водителя. Так, если он станет виновником аварии, то ущерб пострадавшей стороне выплатит за него страховая компания. Максимальная сумма такой выплаты составляет 400 тысяч рублей.

Иногда сумма убытков превышает максимальный лимит, установленный по ОСАГО. В таком случае. Остаток средств виновник будет компенсировать самостоятельно. Также ему придется за свой счет ремонтировать личное авто – страховая не будет покрывать такие убытки по ОСАГО.

Такая страховка выгодна и потерпевшему. В данном случае ему не придется добиваться от виновника компенсации стоимости ремонта. Достаточно лишь обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение.

Каско

В отличие от предыдущего вида страховки, такой полис покупать необязательно. Особенность каско заключается в том, что он защищает машину страхователя от ущерба вне зависимости от того, кто является виновником аварии.

То есть, если водитель не справился с управлением и врезался в припаркованное авто, страховщик обязан оплатить ему ремонт. Дополнительный плюс каско заключается в том, что этот полис, в большинстве случаев, не привязан к сумме ущерба, а потому покрывает все издержки вне зависимости от их размера.

ДСАГО

Это добровольное страхование автогражданской ответственности. Этим данный полис схож с каско. Однако работает он аналогично ОСАГО. То есть, ДСАГО защищает ответственность страхователя перед прочими участниками дорожного движения. Работает же этот полис в тех случаях, когда стандартного ОСАГО не хватает для покрытия ущерба.

Что нужно знать о ДСАГО

Добровольное автострахование могут называть по-разному: ДАГО, ДГО, ДСАГО. Тем не менее, суть данного полиса от этого не меняется.

Иногда ДСАГО выписывают на одном бланке с каско. Однако даже в этой ситуации речь идет о двух совершенно разных полисах, работающих по разному принципу. В то время, как каско защищает авто страхователя, ДСАГО страхует именно автогражданскую ответственность. То есть, он обеспечивает защиту других участников движения и их имущественных интересов.

Например, водитель стал виновником аварии. Если у него оформлено только каско, то ему должны отремонтировать авто или же оплатить ремонт в соответствии с указанными в полисе условиями. В случае, если у автомобилиста оформлен ОСАГО, то ущерб будет возмещен пострадавшим в ДТП лицам и их имуществу. Максимальный размер возмещения составляет 400 тысяч рублей. Оплачивать ремонт пострадавшему будет страховщик виновника аварии. При этом виновнику придется ремонтировать свою машину самостоятельно.

Если ущерб превысил 400 тысяч рублей, то разницу можно взыскать с виновника. Для этого пострадавший может обратиться в суд. В такой ситуации очень кстати будет страховой полис ДСАГО. При его наличии, возмещение будет происходить следующим образом: 400 тысяч страховщик выплатит в рамках ОСАГО, а все, что будет сверх этой суммы – выплатить по договору ДСАГО. Самому же виновнику аварии не придется ничего и никому платить.

Да, 400 тысяч рублей – сумма немалая, и в большинстве случаев ее хватает для того, чтобы полностью покрыть нанесенный ущерб. Но возможны разные ситуации. Так, автомобилист мог протаранить новый Лексус, стоимость которого соответствует расценкам на однокомнатные квартиры в столице. И ОСАГО в этом случае может не покрыть всех расходов. Вот тогда вам и пригодится ДСАГО, который сбережет ваши средства.

Законодательное регулирование

ДСАГО регулируется такими нормативно-правовыми актами:

1. Глава 48 Гражданского кодекса РФ, где указаны основные требования к страхованию.
2. Закон «О защите прав потребителей». Страхование является услугой, а страхователь – потребитель этой услуги. И если страховщик не будет соблюдать условия договора, тем самым он нарушит права потребителя.
3. Закон «Об организации страхового дела в РФ». В нем указаны права и обязанности страховщиков и страхователей.
4. Требования к страховщикам и условиям страхования прописаны в соответствующих указаниях Центробанка РФ.
5. В Стандарте Всероссийского союза страховщиков перечислены единые требования, предъявляемые к оформлению договоров страхования.

Отличия от каско и ОСАГО

Основная особенность ДСАГО заключается в том. Что его невозможно купить в отдельности от полиса ОСАГО. По состоянию на весну 2023 года, такие предложения на рынке попросту отсутствуют.

Таким образом, ваша машина должна иметь действующий полис обязательного страхования, после чего вы сможете докупить ДСАГО. Причем последний не может быть оформлен на срок, превышающий срок действия ОСАГО.

Два вышеуказанных полиса можно купить в разных страховых компаниях. На этот счет действующее законодательство не предусматривает каких-либо ограничений. В подобных случаях ущерб до 400 тысяч рублей покроет один страховщик, а все, что свыше этой суммы, — второй.

Рассмотрим основные отличия ДСАГО от ОСАГО и каско:

1. Что страхует. ДСАГО страхует гражданскую ответственность водителя, виновного в ДТП на сумму, превышающую 400 тысяч рублей. Верхний предел выплаты не ограничен. ДСАГО страхует ремонт авто и/или имущество пострадавшего в аварии. Аналогичным образом работает ОСАГО, только у него есть предел выплат в размере 400 тысяч рублей. Каско страхует личное авто гражданина от возможного ущерба и прочих рисков. Неважно, кто виновен в ДТП, но выплаты по каско не будет в том случае, если водитель попал в аварию в состоянии алкогольного опьянения.
2. Условия страхования. В случае с ДСАГО, страховщик может устанавливать собственные условия. То же самое касается и каско. Правила ОСАГО регулируются действующим законодательством и Центробанком.
3. Можно ли отказаться. Как ДСАГО, так и каско – это необязательные полисы. Их водители оформляют по желанию. А вот от ОСАГО отказаться нельзя. В противном случае, автомобилиста могут оштрафовать на сумму 500-800 рублей. Если же водитель попадет в аварию, то компенсировать ущерб он будет из собственного кармана.
4. Стоимость полиса. В случае с ОСАГО этот вопрос полностью контролирует Центробанк РФ. Именно он устанавливает как минимальные, так и максимальные цены. Для каско и ДСАГО стоимость устанавливается страховщиком.
5. Кто получает выплаты. По ОСАГО и ДСАГО компенсацию получают пострадавшие в аварии лица. Виновник же не может рассчитывать на выплаты. В случае с каско компенсация выплачивается собственнику авто.
6. Может ли страховщик отказать в продаже полиса. Поскольку ОСАГО – это обязательный полис, то страховая компания не может отказать гражданину в его оформлении. Тем не менее, страховщик может сослаться на недоступность базы данных РСА или технический сбой, переадресовав клиента в другую компанию. В случае с ДСАГО и каско, отказ возможен.
7. Возможность приобретения отдельно, без другого полиса. ОСАГО и каско автомобилисты могут приобрести отдельно. ДСАГО можно купить только после оформления стандартного полиса ОСАГО.

Преимущества и недостатки ДСАГО

Представим ситуацию: водитель-новичок не успел затормозить на светофоре и спровоцировал ДТП, врезавшись в несколько автомобилей. Одна из протараненных машин выкатилась на перекресток, где столкнулась с другим авто. В аварии пострадали люди, но обошлось без летальных исходов.

В подобной ситуации на место происшествия выезжает ГИБДД, скорая, начинается разбирательство. Поскольку пострадавших в аварии несколько, то после оценки ущерба оказывается, что лимит по ОСАГО не покрывает всех расходов. Как уже говорилось выше, предел выплаты составляет 400 тысяч рублей, а если речь идет о возмещении вреда здоровью, то максимальная сумма составляет полмиллиона. И если произошло масштабное ДТП, то этого может оказаться недостаточно.

Если выплаты страховщика не покрыли весь ущерб, потерпевший вправе обратиться в суд и взыскать средства с виновника. И в большинстве случаев судьи решают, что ответчик должен выплатить остаток средств. Если же у гражданина не хватает средств, то приставы могут ограничить ему выезд за границу, арестовав банковские счета и конфисковав имущество. Кроме того, компенсировать придется не только фактический ущерб, но также и судебные издержки.

И если бы в вышеописанной ситуации у виновника ДТП был оформлен полис ДСАГО, он мог бы получить ряд преимуществ. О них мы поговорим ниже.

Преимущества ДСАГО

Добровольное страхование автогражданской ответственности имеет следующие преимущества:

1. Возможность не компенсировать ущерб из своего кармана, если его сумма превысила 400 тысяч рублей.
2. Не придется тратиться на судебные издержки и нанимать адвокатов. Все деньги потерпевшему компенсирует страховщик, а потому никто не будет обращаться в суд. Если же пострадавшие останутся недовольны, то ответчиком в суде будет выступать уже не водитель, а страховая компания.
3. Экономия времени – автомобилисту не придется принимать участия в разбирательствах. Вместо него договариваться с потерпевшей стороной будет страховщик.
4. Водитель не рискует лишить имущества или получить арест счетов.

Недостатки ДСАГО

У данного страхового полиса есть несколько минусов:

1. Невозможно купить ДСАГО отдельно от других страховых продуктов. Для оформления данного полиса придется купить ОСАГО или каско.
2. Перед оформлением ДСАГО страховщик может потребовать, чтобы клиент предоставил ему авто на осмотр.
3. Страховая компания вправе отказать клиенту в оформлении ДСАГО.
4. Если страховщик обанкротится, возможно возникновение проблем с выплатой компенсации. В принципе, этот риск присутствует при любом виде добровольного страхования. И даже если вы оформите ОСАГО и ДСАГО в одной компании, то в случае банкротства, ущерб по первому полису будет покрыт из средств специального фонда. В случае с добровольным страхованием покрытия не будет, поскольку фонд отсутствует. Избежать подобной ситуации можно, обращаясь в страховую с хорошей репутацией, много лет работающей на рынке. Но даже в этом случае страховщик может обанкротиться, хотя вероятность этого будет и меньшей.

Для кого этот полис

Бытует мнение, что ДСАГО – это страховой продукт, предназначенный для начинающих водителей. Но в действительности это не так, ведь в аварию может попасть кто угодно. Опытные водители становятся виновниками ДТП под влиянием целого ряда факторов. Поэтому целесообразность оформления ДСАГО следует определять, исходя из конкретных обстоятельств.

Например, автомобилист проживает в небольшом районном центре или ПГТ. Жители городка преимущественно владеют недорогими иномарками и отечественными авто. Машины премиум-класса здесь или вовсе не встречаются, или же их крайне мало. Соответственно, стандартный полис ОСАГО сможет покрыть ущерб от аварии в большинстве случаев. Если же автомобилист случайно въедет в новенький БМВ столичного гостя, то доплачивать ему придется из собственного кармана.

В крупных городах и мегаполисах ситуация обстоит несколько иначе. Здесь бюджетные машины соседствуют на парковках с автомобилями премиум-класса. Став виновником ДТП, человек рискует потерять солидную сумму, если ОСАГО не сможет покрыть ущерб.

Большинство страховщиков не оформляют ДСАГО в отдельности от других полисов. Как правило, страховая компания предлагает такую страховку в качестве дополнительной опции к ОСАГО или каско. Причем не исключено, что при первой покупке ДСАГО, вам навяжут еще и каско.

Как работает ДСАГО

Оформив такой страховой полис, водитель может ездить так же, как и ранее. Бумажный полис следует возить в машине вместе с ОСАГО и каско (при наличии). Также возможен и электронный вариант страховки.

Пока вы не стали виновником ДТП, ДСАГО задействован не будет. Если же вы попали в аварию, то здесь уже будут учитываться обстоятельства происшествия. Ниже мы рассмотрим вероятные варианты.

Владелец ДСАГО не является виновником аварии

В подобных случаях полис не сработает. Пострадавший в ДТП получит возмещение по ОСАГО виновника. Если же у последнего нет страховки, то компенсацию все равно выплатят – из специального фонда РСА.

Владелец ДСАГО виноват в аварии, в которой никто не пострадал

Нет пострадавших – значит нет ущерба. Подобное возможно, если авто перевернулось на скользкой дороге, в результате чего у него помялись двери и крыша. В этой ситуации полис ДСАГО вам не пригодится. Чтобы получить компенсацию, потребуется каско.

Владелец ДСАГО виновен в аварии, и есть пострадавшие

Здесь все зависит от суммы ущерба. Если она меньше 400 тысяч рублей, то ДСАГО работать не будет. Возмещение ущерба в этом случае произойдет по полису ОСАГО.

Если же размер убытков превысил 400 тысяч, то расходы покроются следующим образом:

• до 400 тысяч – по ОСАГО;
• более 400 тысяч – по ДСАГО.

Учтите, что некоторые компании могут устанавливать предел выплат по ДСАГО. Эту информацию можно получить из договора страхования.

Таким образом, если автомобилист стал виновником аварии, то он не получит ни денег, ни бесплатного ремонта от страховой компании (исключение – если водитель оформил каско). Все выплаты по ОСАГО и ДСАГО положены пострадавшему.

Несколько слов об условиях ДСАГО

Следует понимать, что чем большее количество водителей допущено к управлению ТС, тем дороже будет полис. Наиболее дорогой вариант не имеет ограничений по числу водителей (аналогично ОСАГО). Высокая цена объясняется просто: поскольку машиной может управлять кто угодно, то страховщик не может оценить водителя с точки зрения опыта вождения и осторожности. Соответственно, в случае с полисом без ограничений считается, что автомобилем будет управлять водитель с минимальным стажем и опытом, что негативно отражается на тарифе.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат

Существует два типа выплат по полису:

1. Агрегатная страховая сумма. В данном случае имеются ограничения в выплатах. Допустим, по полису ДСАГО автогражданская ответственность застрахована на миллион рублей. Водитель становится виновником ДТП с суммой ущерба в миллион рублей. Страховая компания выплатит компенсацию пострадавшей стороне, но на этом ее обязательства перед клиентом будут считаться выполненными. Соответственно, если водитель повторно попадет аварию, то платить ему придется из своего кармана.
2. Неагрегатные выплаты. Они не зависят от числа аварий, перечисляясь в пределах страховой суммы по каждому конкретному случаю. Как правило, такой полис стоит на 20% дороже аналога с агрегатной суммой.

Франшизные оговорки в соглашении

Франшизой называют часть убытков, не возмещаемых страховой компанией. Соответственно, чем большей будет франшиза – тем дешевле будет полис.

Например, для ОСАГО франшизных оговорок не предусмотрено. Страховая компания в данном случае возмещает все убытки, возникшие в результате ДТП с максимальной суммой в 400 тысяч рублей. Если же был причинен ущерб здоровью граждан, то сумма компенсации увеличивается до полумиллиона.

По каско франшиза устанавливается в договоре страхования. Здесь действует стандартное правило: чем больше франшизная оговорка – тем дешевле полис.

Минимальной франшизой для ДСАГО является 400 тысяч рублей. То есть, этот полис покрывает ущерб, который превышает 400 тысяч, а до этого предела компенсация выплачивается по ОСАГО.

О сроках действия

ДСАГО действует столько же, сколько и ОСАГО. Несмотря на то, что речь идет о разных полисах, но добровольное страхование невозможно без обязательного.

Как правило, срок действия ОСАГО начинается раньше, чем у ДСАГО. Объясняется это просто: большинство водителей сначала оформляют обязательную страховку, а уже затем докупают добровольную. Но, вне зависимости от ситуации, срок действия таких полисов закончится в один день.

Как рассчитывается страховое возмещение

Допустим, автомобилист оформил ДСАГО на 500 тысяч рублей с франшизой в 400 тысяч. Фактически, это свидетельствует о том, что водитель сможет рассчитывать на дополнительные 100 тысяч рублей компенсации сверх стандартной суммы, предусмотренной ОСАГО. Далее все зависит от фактического ущерба. Рассмотрим возможные варианты выплат:

1. Если владелец полиса попадает в ДТП, а ущерб составляет менее 400 тысяч рублей, то компенсация пострадавшей стороне будет выплачена только по полису ОСАГО.
2. Ущерб составляет 480 тысяч. В этом случае 400 тысяч компенсируется по ОСАГО, а оставшиеся 80 – по ДСАГО.
3. При ущербе в 600 тысяч рублей, 400 тысяч будут выплачены в рамках ОСАГО, 100 – по ДСАГО, а оставшиеся 100 виновнику придется покрыть самостоятельно.

От чего зависит стоимость полиса

Российские страховщики вправе самостоятельно устанавливать не только собственные условия страхования, но и формировать стоимость полисов. При этом важно опираться на минимальные требования Центробанка.  Страховщики обязаны публиковать страховые тарифы, но если они все же отказываются от заключения договора страхования, то не обязаны раскрывать причины отказа.

Обычно при оформлении полиса учитывают:

1. Возраст водителей. Если автомобилисту не исполнилось 22 лет, страховщики могут увеличить страховой тариф. Такие водители имеют меньше опыта, чаще попадают в аварии — многие страховщики поднимают страховой тариф, опасаясь халатности водителей.
2. Опыт вождения. Чем он меньше, тем дороже будет полис. Самые дорогие полисы для водителей со стажем менее трех лет.
3. Цель использования транспортного средства. Если автомобиль используется в личных целях, полис будет дешевле. Если же машина нужна для служебных целей, например, в качестве такси, полис может увеличиться в цене.
4. Страховая история водителя. Чем чаще автомобилист попадал в ДТП по своей вине, тем дороже будет полис.
5. Мощность двигателя. Принцип здесь простой: мощная машина провоцирует водителя ехать быстрее. Это означает, что риск выше, и полис будет стоить дороже.
6. Тип машины. Цены на легковые автомобили, грузовики и автобусы будут различаться.
7. Регион вождения. Статистика аварий может даже зависеть от региона РФ. Это почти не связано с темпераментом населения, но интенсивность движения везде разная. В центре Москвы риск попасть в аварию гораздо выше, чем в деревне, где десяток машин.
8. Количество водителей, которым разрешено управлять автомобилем. Чем их больше, тем выше вероятность аварии. Самый дорогой полис – без ограничения количества водителей.
9. Страховая сумма. Каждая страховая компания может определять фиксированные значения страховых сумм. Одни страховщики утвердили для себя стандартные страховые суммы, которые могут составлять от 400 тысяч до 3 миллионов рублей. Другие же предлагают страхователю выбрать сумму страхового покрытия, после чего определяют стоимость страховки.
10. Статистика. Каждая компания ведет собственную статистику страховых случаев, которые учитываются при установлении тарифов и расчете стоимости страховок.
11. Период действия. Каждая компания определяет этот момент самостоятельно. Обычно он составляет от месяца до года, но не более срока действия полиса ОСАГО.
12. Учет состояния авто. Есть два варианта автострахования: с учетом износа и без. Но по полису ДСАГО убытки возмещаются не страхователю, а пострадавшей стороне. Какой автомобиль пострадает и какой у него будет износ невозможно предположить заранее. Поэтому состояние авто в данном виде страхования не учитывается.

Способы экономии

Существует два основных способа сэкономить:

1. Оформить полис ДСАГО вместе с ОСАГО и КАСКО. В этом случае вы можете попросить скидку.
2. Ведите машину максимально аккуратно и постарайтесь не попасть в аварию по своей вине. В этом случае стоимость любого страхового полиса снизится.

Нюансы оформления

ДСАГО можно оформить только в тех страховых компаниях, которые имеют действующую лицензию. Чтобы не ошибиться, изначально лучше обратиться в Единый госреестр субъектов страхового дела. Если выбранный страховщик присутствует в этом реестре, то это значит, что вы можете без опаски покупать полис.

Когда у компании отзывают лицензию, ее исключают из реестра. Соответственно, она больше не сможет продавать полисы.

Следующим этапом является сравнение тарифов. Выбирайте наиболее выгодный вариант.

Какие документы понадобятся для получения выплаты

Если страховой случай все же наступил, страховая компания вправе запросить следующие документы:

1. Полис ДСАГО (действующий)
2. Бумаги, подтверждающие ДТП. В зависимости от ситуации это может быть протокол ГИБДД или европротокол, составленный водителями.
3. Заявление по форме страховой компании. Компания может оформить форму на сайте, отправить ее через приложение или по электронной почте.
4. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Для компаний необходима выписка из ЕГРЮЛ.
5. Бумаги, необходимые для идентификации ТС. Это может быть паспорт транспортного средства, паспорт шасси и т. д. Если речь идет о старых автомобилях — регистрационные документы, установленные нормативными правовыми актами РФ, РСФСР, СССР, выданные до 1993 года, в том числе свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон.
6. Правоустанавливающий документ.
7. Водительское удостоверение и другие документы, подтверждающие право управления данным авто.

Компании с хорошей репутацией всегда прописывают в договоре полный перечень документов, а образцы необходимых бумаг размещают на сайте.

Теперь поговорим о сроках оформления. Любой полис редко оформляется более двух дней. Иногда страховку можно оформить сразу после обращения в офис, а то и дистанционно.

Особенности получения выплаты по ДСАГО

Выплаты потерпевшим не назначаются автоматически после подачи требования о страховом возмещении. Страховая компания инициирует проведение экспертизы для определения стоимости восстановления. И уже по результатам такого исследования становится понятно, что делать дальше.

Если машину пострадавшего можно отремонтировать, ее отправят в ремонт. Если ремонт автомобиля невозможен или в результате аварии причинен вред жизни и здоровью людей, оплата производится наличными.

Подводя итоги

Таким образом, добровольное страхование автогражданской ответственности позволяет сэкономить деньги, если авария произошла по вине водителя, а полис ОСАГО не покрыл сумму ущерба. Такую страховку целесообразно оформлять в том случае, если на дорогах встречается множество дорогостоящих авто.

В целях экономии, ДСАГО следует покупать при оформлении каско или ОСАГО. Выбирая страховщика, обязательно убедитесь в том, что он присутствует в реестре Центробанка.